“我們醫(yī)院70%的寵物主人都為‘毛孩子’購買了保險。”陳之昂既是三只寵物貓的“家長”，也是杭州怪獸寵物醫(yī)院負責人。從寵物主到寵物醫(yī)療從業(yè)者，身份的轉(zhuǎn)變讓他對寵物保險有了更深入的理解。“買寵物保險基本不會‘虧’，它不僅能減輕寵物生病時的經(jīng)濟壓力，還能促使主人更主動地帶寵物就醫(yī)。”

　　近年來，隨著“毛孩子”成為城市消費新主力，寵物經(jīng)濟展現(xiàn)蓬勃活力。《2025中國寵物行業(yè)白皮書》指出，寵物食品仍是最大的消費板塊，占據(jù)52.8%的市場份額；寵物醫(yī)療則以28.0%的占比緊隨其后，為愛寵增添健康保障成為越來越多寵物主的選擇。

　　寵物保險究竟是什么？是“智商稅”還是實用保障？它覆蓋哪些疾病？寵物主又該如何選擇？本報記者就此展開調(diào)查。

　　人手一份寵物保險

　　是“真香”還是“踩坑”

　　“在我知道有寵物保險的時候就買了。”2017年，小奶貓“五仁”到家后，范米（化名）便開始研究寵物保險，“我們家給貓的疾病險買得很齊，因為病不起。”

　　在她初養(yǎng)寵物的年份，寵物保險還不盛行，可選不多。后來某購物平臺上線寵物卡送寵物保險活動，范米毫不猶豫購買。“免費保險到期后，看到某支付平臺有付費購買寵物疾病險選擇，果斷購入。”

　　范米表示，剛有寵物險的時候會擔心理賠問題，“以前定點醫(yī)院少，不可能為了報銷去找一個可能不靠譜的醫(yī)院，或者離家很遠的醫(yī)院。”

　　如今，她已擁有兩只寵物貓，每月會給它們購入33元檔位的保險。“去年老二因尿閉治療花費5000元左右，最后報銷了1500元，我買的保險單病種上限賠額就是1500元。”

　　同樣購買33元一個月寵物保險的陳林（化名）近期收到保險公司打來的472.5元賠付金額。“前陣子家里有一只‘毛孩子’胃炎，看病花了675元，確定醫(yī)院是定點醫(yī)院后，醫(yī)院會開具看診相關發(fā)票，按步驟上傳，操作不麻煩。”此外，就診照片也必須同步提交。

　　陳林向記者展示了報銷單，其中顯示賠付金額為發(fā)票總金額675元的70%，即472.5元。“上面顯示29小時完成審核，錢很快就下來了。”

　　針對寵物保險，也有寵物主提出不同看法。陳星（化名）認為，目前對小病較為劃算，但若遭遇大病，保障仍顯不足。“大病治療費可能在1萬元到6萬元之間，而保險有限額，其實幫不上太大忙。”她購買的醫(yī)療險月繳33.25元，年保額1.5萬元，但單次事故賠付上限僅為1500元。

　　線上投保、直賠服務

　　寵物保險“保”的是什么

　　隨著養(yǎng)寵物的人越來越多，寵物保險在國內(nèi)已經(jīng)不是新鮮事物。

　　早在2004年，華泰保險就推出了國內(nèi)首款寵物第三方責任附加險。2014年，中國人保財險與中國畜牧業(yè)協(xié)會聯(lián)合推出“寵樂保”，一只名為珍妮的拉布拉多犬成為首只投保對象，標志著寵物醫(yī)療保險進入新階段。

　　“早期產(chǎn)品體驗并不友好：投保流程復雜、定點醫(yī)院稀少、需植入芯片等，都導致接受度很低。”陳之昂介紹。一位帶寵物看病的主人附和：“那個時候，我們都不買的。”

　　在陳之昂看來，轉(zhuǎn)機發(fā)生在一些支付平臺開始接入寵物險服務之后。線上投保、直賠服務、流程透明、定點醫(yī)院擴充……寵物保險迎來普及的契機。

　　從產(chǎn)品類型看，目前市面上的寵物保險主要分為三類：醫(yī)療險、責任險和意外險，其中醫(yī)療險是主流。常見的貓咪醫(yī)療險通常分三檔：月繳18元、34元和68元，對應每次事故賠償限額分別為500元、1500元和2500元。“中間檔最受歡迎，狗的保費通常更高。”陳之昂說。

　　“三年生一次病，一年399元（中間檔）的保費就能回本。”不管作為醫(yī)院負責人還是寵物主，陳之昂建議購買寵物險。“一只貓三年保費約1200元，只要有一次生病（比如尿閉、腸胃炎），理賠額很容易超過保費。它不幫你賺錢，但幫你省錢。”

　　“你不會因為費用問題猶豫要不要治。”目前主流寵物險理賠比例約70%，免賠額逐漸降低甚至為零，材料齊全通常三天內(nèi)可到賬。

　　不過，他也提醒，并非所有疾病都在保障范圍內(nèi)。“先天性疾病，如先天的肥厚型心肌病、先天的髕骨脫位等，通常不賠。”此外，保險還設有單病種年賠付上限、單次理賠上限、年度總限額等，主人在投保前務必仔細閱讀條款。

　　買的是情感保障

　　寵物保險該何時投保

　　“有時候動物看病比人看病還貴，因為人有醫(yī)保。”在寵物醫(yī)院，這句話道出不少寵物主的心聲。

　　陳之昂從行業(yè)角度分析，寵物醫(yī)療成本高主要源于兩方面：人力與設備投入門檻高，以及獸藥價格遠超人用藥。

　　一家寵物醫(yī)院僅基礎設備就需投入約80萬元，包括B超、生化分析儀、麻醉機、呼吸機等。治療過程往往需要一對一服務，如遇不配合的寵物，需兩三名工作人員協(xié)作，人力成本居高不下。

　　藥品方面，相同成分的獸藥價格通常是人用藥的3倍，且損耗率更高。“液體藥開封后一個月內(nèi)必須用完，按體重‘分藥’時剩下的半顆藥往往只能廢棄，這些損耗最終都體現(xiàn)在藥價上。”

　　在這樣的背景下，寵物保險逐漸成為寵物主應對高額醫(yī)療費的理性選擇。

　　在90后、00后成為養(yǎng)寵主力時，他們更傾向于將寵物視為“家庭成員”，對醫(yī)療質(zhì)量與風險保障的支付意愿更強烈。在陳之昂的醫(yī)院，有這樣一位家長，“為了讓小貓能活下去，她每隔兩三天就帶來輸液，主人也愿意堅持。”這類將寵物當作“家庭成員”的場景正變得越來越多。

　　因此，在寵物保險知識分享博主雷雨佳看來，只買一份保險，保障可能仍不充分。

　　她特別提到，目前市面上多數(shù)寵物險只接受10歲以下寵物投保，且多為短期險。“一旦出險，次年能否續(xù)保存在不確定性。”為此，她今年專門補充了“老齡貓投保攻略”，建議為年長寵物投保三份保險，并盡量保持其中一至兩份不出險，以提高續(xù)保成功率。

　　“很多人等到寵物生病才想起來買保險，但那時已經(jīng)晚了。”她呼吁，最好趁寵物健康時盡早投保。讓保險分擔看病支出，成為它們生命中的一份安心保障。（錢江晚報）