隨著三季報(bào)的披露，各上市銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)逐漸顯現(xiàn)，而早在2005年就提出向零售銀行轉(zhuǎn)型的交通銀行初步表現(xiàn)出零售銀行的某些特性，即個(gè)貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。交通銀行零售信貸部總經(jīng)理周曉日前向記者透露，交行將優(yōu)先發(fā)展房貸業(yè)務(wù)。該行第二套房屋貸款細(xì)則將規(guī)定，公積金貸款不列入第二套房參考范圍。
向零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)傾斜
今年下半年以來(lái)，交行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入加速發(fā)展期。前三季度個(gè)貸余額1409.25億元，比年初凈增308.84億元，同比多增156億元，高出全行貸款增幅近12個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)貸實(shí)現(xiàn)利息收入55.5億元，占全行利息收入的13.39%，比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
交行零售信貸部總經(jīng)理周曉介紹，零售銀行業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)三大內(nèi)容，其中主要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)的是中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。由于目前銀行的綜合經(jīng)營(yíng)還沒(méi)有完全放開(kāi)，因此要提高中間業(yè)務(wù)的占比以及利潤(rùn)空間難度相當(dāng)大。“但資產(chǎn)業(yè)務(wù)就不一樣，所以向零售銀行轉(zhuǎn)型的很重要的內(nèi)容就是向零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。”周曉說(shuō)。
零售貸款業(yè)務(wù)有三大特點(diǎn)，一是平均利率水平比較高，贏(yíng)利能力比較強(qiáng)；二是整體資產(chǎn)質(zhì)量較高；三是比較穩(wěn)定。個(gè)人貸款的80%-90%是中長(zhǎng)期貸款，期限是10年、8年，最長(zhǎng)30年，而公司貸款一半以上都是1年以?xún)?nèi)的。
目前，交行向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略已經(jīng)初見(jiàn)成效。周曉介紹，今年前9個(gè)月交行已經(jīng)超額完成全年零售貸款計(jì)劃(主要由個(gè)人貸款組成，包括小企業(yè)貸款)。“這是從來(lái)沒(méi)有過(guò)的，而且零售貸款月均增長(zhǎng)額超過(guò)歷史上任何一年，單月增長(zhǎng)額達(dá)到歷史最高水平。”
將優(yōu)先發(fā)展房貸
但快速發(fā)展也遇到了新問(wèn)題。相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)今年中外資金融機(jī)構(gòu)新增貸款可能再創(chuàng)歷史新高，因此監(jiān)管部門(mén)要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格控制信貸增速和規(guī)模。在此情況下，如何保證個(gè)貸方面的業(yè)務(wù)進(jìn)一步增長(zhǎng)？
周曉表示，交行一方面會(huì)積極應(yīng)對(duì)，在貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整上想辦法。比如壓縮票據(jù)業(yè)務(wù)，壓縮一般性公司業(yè)務(wù)，騰出規(guī)模來(lái)發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。“在第四季度要滿(mǎn)足三個(gè)優(yōu)先，一是優(yōu)先發(fā)展個(gè)貸，而個(gè)貸中首先保房貸，房貸中首先保一手按揭；二是優(yōu)先發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)；三是優(yōu)先發(fā)展重點(diǎn)公司貸款項(xiàng)目。”另一方面，交行將提高整個(gè)客戶(hù)的資產(chǎn)質(zhì)量，降低總的風(fēng)險(xiǎn)程度。
“個(gè)人房貸是我們行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——不良率只有0.55%，我們會(huì)優(yōu)先發(fā)展個(gè)人房貸，而不會(huì)象外界說(shuō)的那樣，從銀行貸不到款了。”周曉說(shuō)，由于國(guó)內(nèi)房貸資產(chǎn)證券化程度低，國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)兩三年內(nèi)不會(huì)大幅降低，所以不會(huì)發(fā)生類(lèi)似美國(guó)次貸危機(jī)的情形。
四原則界定第二套房
周曉介紹，根據(jù)日前公布的房貸新政，交行將按照四個(gè)原則來(lái)界定是否為第二套房：首先根據(jù)央行個(gè)人征信報(bào)告判斷；其次，曾經(jīng)有過(guò)貸款但現(xiàn)在已經(jīng)還清的，仍然算作是第一套，不算第二套；第三，如果只有公積金貸款則不算第二套。如果是公積金和商業(yè)按揭貸款的組合貸款，并且商業(yè)貸款還沒(méi)有還清的，算作第二套；第四，判斷第二套房是以個(gè)人為單位還是以家庭為單位，要按各地分行所在地監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定來(lái)確定。
對(duì)于第二套房的首付比例，交行將嚴(yán)格執(zhí)行房貸新政的規(guī)定，即首付四成，貸款利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍。對(duì)于第三套及以上住房，每增加一套，首付比例提高5個(gè)百分點(diǎn)，利率上調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，即購(gòu)買(mǎi)第三套房的首付比例為45%，貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.15倍；第四套房首付50%，貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.2倍，以此類(lèi)推。(記者 高改芳)
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