《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法(草案)》(以下簡(jiǎn)稱“草案”)自6月15日向社會(huì)公開征求意見以來，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。25日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在京召開“交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法征詢意見座談會(huì)”，為7月1日之前該辦法的如期出臺(tái)做最后的準(zhǔn)備。
交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率要不要掛鉤浮動(dòng)？費(fèi)率浮動(dòng)是否應(yīng)該同時(shí)與道路交通事故和道路交通安全違法行為掛鉤？費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)的比例如何確定？圍繞這三個(gè)核心問題，來自法學(xué)界、保險(xiǎn)界、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等不同領(lǐng)域的專家學(xué)者在會(huì)上各抒己見。
“費(fèi)率浮動(dòng)非常有必要”
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率要不要掛鉤浮動(dòng)的問題，專家們的意見比較一致，認(rèn)為實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是“大勢(shì)所趨”，其法律依據(jù)是道路交通安全法和國(guó)務(wù)院2006年3月
頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，而且從社會(huì)公平的角度來說也是非常有必要的。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國(guó)柱教授認(rèn)為，將駕駛?cè)饲耙荒甑慕煌ㄘ?zé)任事故與其次年的保費(fèi)獎(jiǎng)懲掛鉤是各國(guó)普遍實(shí)行的一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和手段。其合理性在于保險(xiǎn)費(fèi)率的高低取決于投保人交通責(zé)任事故發(fā)生的次數(shù)和嚴(yán)重程度，這種獎(jiǎng)懲有助于減少事故發(fā)生和降低索賠次數(shù)。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系保險(xiǎn)法中心陳欣教授認(rèn)為，與事故和違法行為掛鉤的浮動(dòng)費(fèi)率非常必要，它與侵權(quán)法的目標(biāo)相一致。但這種浮動(dòng)并不是保險(xiǎn)公司對(duì)駕駛?cè)私o予的懲罰，而實(shí)際上是未發(fā)生事故的被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生了事故的被保險(xiǎn)人的“懲罰”。
南開大學(xué)朱銘來教授、中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院孟生旺教授則從保險(xiǎn)精算的角度提出，按肇事行為和違法行為對(duì)駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)量，是保險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)基本規(guī)則，體現(xiàn)了公平原則，不存在對(duì)駕駛?cè)恕半p重處罰”的問題。
此外，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律研究部副主任陳劍、中國(guó)律師協(xié)會(huì)代表趙小魯律師盡管贊同費(fèi)率浮動(dòng)的做法，但均認(rèn)為目前實(shí)施的時(shí)機(jī)還不成熟，應(yīng)待交強(qiáng)險(xiǎn)及其相關(guān)立法基礎(chǔ)完善之后再推出。
“浮動(dòng)因素和比例設(shè)置不應(yīng)簡(jiǎn)單化”
對(duì)于草案中設(shè)置的6種與交通事故掛鉤因素(A1-A6)和8種與交通安全違法行為掛鉤因素(V1-V8)，專家們認(rèn)為有些掛鉤因素不盡合理，浮動(dòng)比例設(shè)置上也有些簡(jiǎn)單化。
庹國(guó)柱教授說，對(duì)酒后駕車、闖紅燈等這類極易造成嚴(yán)重責(zé)任事故的違法行為進(jìn)行保費(fèi)懲戒是可以的，但大量的一般性交通違法行為，如違規(guī)停車，與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定并無直接相關(guān)關(guān)系，且其中很多也不是主觀性的“犯規(guī)”。但草案規(guī)定對(duì)這類一般性違法5次及5次以上實(shí)行30%的上浮，顯然缺乏合理性和可行性。
曾參與我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)制定工作的安邦保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理陳強(qiáng)進(jìn)一步認(rèn)為，從臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)看，浮動(dòng)掛鉤因素應(yīng)當(dāng)只考慮駕駛?cè)嗽谛熊嚑顟B(tài)下的違法行為，如是否超速、是否闖紅燈等，但機(jī)動(dòng)車在靜止?fàn)顟B(tài)下的違法行為不應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所鄒海林教授提出，哪些交通違法因素足以影響出險(xiǎn)，必須有理賠數(shù)據(jù)支撐，不能簡(jiǎn)單設(shè)定。針對(duì)不同嚴(yán)重程度的違法行為，浮動(dòng)比例的設(shè)置也不能簡(jiǎn)單化。草案規(guī)定只有10%-30%這個(gè)檔次太少。他建議對(duì)惡性違法行為應(yīng)加大懲罰力度，對(duì)下浮的獎(jiǎng)勵(lì)力度也應(yīng)加大。
據(jù)悉，英國(guó)、日本對(duì)連續(xù)5年記錄良好的駕駛?cè)速M(fèi)率優(yōu)惠一般可到50%。對(duì)惡性交通違法行為可上浮費(fèi)率80%-150%不等。
“須監(jiān)督保險(xiǎn)公司是否確實(shí)執(zhí)行浮動(dòng)費(fèi)率”
交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)機(jī)制在今后實(shí)施中能否切實(shí)得到貫徹執(zhí)行？這成為專家們最大的擔(dān)憂。
鄒海林教授提出，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行無序競(jìng)爭(zhēng)是目前的現(xiàn)實(shí)，將來在執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)過程中，各公司為拼搶業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)該上浮的車主不執(zhí)行上浮、不該下浮的隨意下浮，以此作為競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。因此，必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司是否確實(shí)執(zhí)行浮動(dòng)費(fèi)率。
朱銘來教授提出，對(duì)于尚未建立車險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，應(yīng)進(jìn)一步明確其完成平臺(tái)建設(shè)的“時(shí)間表”，而不應(yīng)任其游離在浮動(dòng)機(jī)制之外。另外，需警惕的是，一旦有保險(xiǎn)公司或公安交管部門“內(nèi)部人員”私自為車主更改理賠事故記錄、交通違章記錄的，建議在辦法中明確監(jiān)管的要求及相關(guān)行政處罰措施。
與會(huì)專家還都提到了交強(qiáng)險(xiǎn)制度必須公開透明、消除民眾疑慮的問題。“必須通過公開渠道把交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率構(gòu)成等明明白白告訴老百姓。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院張洪濤教授說。
“最終出臺(tái)的辦法將更符民意”
保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在會(huì)上表示，保監(jiān)會(huì)高度重視社會(huì)各方面對(duì)進(jìn)一步改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施工作提出的意見和建議，并將認(rèn)真研究和采納合理化建議，在此基礎(chǔ)上積極與公安部等相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，形成合力，努力“把好事辦好”。他說，在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施過程中將切實(shí)堅(jiān)持兩個(gè)原則：一是以人為本原則，解決好人民群眾最關(guān)心的利益問題；二是實(shí)事求是原則，多種渠道聽取各方面的意見。
據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)自6月15日公布草案以來，10天時(shí)間內(nèi)共收到來自社會(huì)各界的反饋意見696件。保監(jiān)會(huì)主席助理、新聞發(fā)言人袁力明確表示，保監(jiān)會(huì)將對(duì)草案作進(jìn)一步修改和完善，使最終出臺(tái)的辦法更加科學(xué)合理、更加符合實(shí)際、更加符合民意。(毛曉梅、王文帥)
