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　　最后一個方向是系統化

　　我認為系統化應當認識到以下幾點：第一，金融和經濟是密不可分的，不能就金融論金融。金融屬于虛擬經濟的范疇，實體經濟則包括生產、流通、交換等活動。虛擬經濟中產生的問題會傳導到實體經濟中去，實體經濟中產生的問題也會傳導到虛擬經濟中去�，F在美國政府下了這么大的力量來處理金融市場的問題，就是為了使它不至于從金融危機變為經濟危機。在這個問題上我們一定要把金融和經濟之間的關系認識清楚，按照黨的十六大報告中所指出的方向，正確處理虛擬經濟和實體經濟的關系。

　　第二，金融是一個完整的體系，它不是一個個各不相干的孤島。匯市、股市、債市、保險、期貨等等，都處在一個互相關聯的整體之中。因此我們要系統地考慮問題，不能“頭痛醫頭，腳痛醫腳”。我認為從長遠看來，我們還是要穩步推進混業經營和綜合監管。因為只有通過綜合監管，才能夠綜合防范風險。否則的話就會促使各個監管部門各自為政，“鐵路警察各管一段”。如果證監會只保證證券市場不出問題，就會將風險趕到保險市場或外匯市場上去，那邊出問題后，反過來也會影響證券市場。

　　第三，要建立多層次的金融市場。我國現在證券市場應該說已經達到了一定的規模，但是我國的債券市場還不夠發達。其實債券市場也有它的特色，因為債券本身的收益性雖然比股票低，但是它的安全性是比股票高的。這次美國政府之所以下這么大力量去挽救“兩房”，很重要的一個原因是防止它們在債券的兌付能力上出現問題。如果出現問題的話，不僅會造成社會問題，而且會造成國際問題，美國的國際信用就會受到很大的影響。因為美國政府為“兩房”發行的MBS債券提供了一定的擔保。我國不僅要發展股票市場，還要發展債券市場、外匯市場、期貨市場，等等。另外金融期貨可以以股指期貨為起點開始發展，當然發展的過程中應該非常注意防止過度投機，防止可能產生的風險。制度經濟學中有句名言，就是“交易先于制度”。任何交易都不可能等制度非常完善了才去進行，只能是在有了基本的制度之后，通過交易發現問題，不斷地去完善制度。

　　系統化的最后一點，就是監管的系統化。我認為現行的一行三會監管體制，應該有一個綜合協調的機構，現正在逐步在加強。監管系統化應當做到以下幾點：第一是要認識到監管的目的是維護最廣大人民的利益，真正做到以人為本。但遺憾的是在真正出現問題的時候，監管者往往是考慮維護機構的利益多一些。這是因為我國的銀行、保險公司、證券公司都是國有的，它們的損失也是國家的損失，這點可以理解。但從另一方面我們也該看到，國家的財富和人民的財富是相輔相成的，以前常說“大河有水小河滿，大河沒水小河干”，似乎是國家富了，人民才能富。但是反過來說，如果小河沒水，大河不也照樣會干嗎？所以民富國強和國富民強是相輔相成的。我們一定要看到保護人民群眾的利益，在一定程度上也是保護國家的利益。

　　最后，我國的保險公司、證券公司、銀行等金融機構，都應該樹立服務意識。金融業本身是服務業，本來就應該有好的服務態度，不斷地提高服務質量。在這個問題上我國的金融機構和國外相比確實是差得很遠。我曾經聽到一個在小面館打過工的留日學生說，他親眼看到日本銀行的服務人員晚上到小面館來，幫老板將當天收入的現金存入銀行，第二天早晨給面館老板送來一堆零錢，以便他開門后找零錢。我想我國的銀行還沒有服務到這樣的程度。

　　還有，就是監管一定要從信息披露入手，監管本身首先就要求透明，信息披露就是使我國的消費者(投資人、存款人、投保人等)能夠有知情權。只有信息披露做好了，才便于進行分析，發現問題，然后公告，處置。我一再強調，監管部門不應該對市場的漲落負責，但是必須要對信息披露，保證它的真實性、完備性和及時性。(成思危 著名經濟學家、原全國人大常委會副委員長)