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　　第二個改革方向就是市場化

　　在推進市場化方面，我認為首先就是利率的市場化。利率是資金的成本，它實際取決于風險和交易成本。利率本身不應該是固定的，它是隨著風險和交易成本而變化的。例如為什么我們總覺得農村金融中的小額貸款比較難弄呢？因為小額貸款交易成本比較高，就應該相應地提高它的利率。當然如果由國家來貼息是另一個問題。另外一方面，對中小企業的貸款可能風險要高一些，因為中小企業的管理不那么健全，特別是財務管理，有些中小企業甚至連貸款的申請都寫不好，所以它的交易成本也就高了。因此利率應該市場化，應該有一定的浮動區間，不管是貸款利率、還是存款利率，都應該有這樣的考慮。

　　第二就是匯率的市場化。匯率本身反映的是國際購買力，而購買力是不斷變化的。如果將商品和服務總量做分子，貨幣總量做分母，其所得的結果就是貨幣的購買力。由于貨幣供應量與商品和服務總量都不斷變化，造成購買力不斷變化，但如果匯率是固定的，那實際上就不符合市場的規律。這種情況下，我國的匯率制度確實應當不斷地按照市場化的要求去改進，應按照購買力的變化，按照供求關系來推進匯率的市場化。

　　從2005年7月到現在，人民幣總共升值將近20%，說明我國的匯率是在浮動。我個人認為應該是在一個有管理的目標區內浮動，就是說如果匯率是在目標區之內的話，政府就不要過多地去干涉，只有在超出目標區時，央行才應該采取適當的措施。當然最后人民幣必然要走向自由兌換，1996年我國經常賬戶已經放開了，資本賬戶目前還沒放開，在國際貨幣基金組織(IMF)規定的43個分賬戶中，大體上有20個基本上算放開了，因此我們還有一段路要走。這一段路怎么走？需要我們逐步去推進。蒙代爾先生曾經跟我說，2008年是人民幣實現自由兌換的最好時機。我說可能條件不成熟，因為第一，這取決于我們的管理能力，在匯率問題上只有管得住才能放得開；第二，就是要看當時的國際形勢，要看美元、歐元、日元的相對強弱，選擇一個最好的時機。所以我認為人民幣實現完全自由可兌換只是個時間問題，雖然說現在沒有時間表，但是為期不會太遙遠了。到人民幣成為世界流通貨幣之一的時候，可以說我國的匯率制度完全市場化了。

　　市場化的第三點，就是要不斷地增加市場的參與者。現在我國的銀行、證券公司、保險公司還是國有股占絕大多數，外資和民資還不太多。“非公經濟36條”中已明確規定，要鼓勵民間資本進入金融機構。有更多的市場參與者加入，才能更好地完善我們自己的金融體系。當然，這個參與需要有一定的規定，要從國家安全等方面考慮。例如我國現在規定銀行外資占股單個不能超過20%，總共不能超過25%，但是我們還是需要引進更多的參與者進入我國的金融體系。