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　　如果你買了一輛二手車，卻得按照新車的價格投保，而且續費的時候，都得按市場當時同類型新車的價格定保額，但是一遇事故，車輛需要維修或報廢，保險公司則按照車輛當前的實際價值賠償，導致你得多交不少保費，這就是所謂“高投低賠”，這種保險計算方式作為車險“潛規則”，長期以來飽受詬病，卻未得改觀，隨著新《保險法》上月實施，這種現象似乎有望改觀，而現實如何呢？

　　新《保險法》成阻斷“高投低賠”希望

　　陳先生以5萬元的價格買入一輛二手車，但保險公司卻根據該車型的市場價格9萬元收取保費。半年后，陳先生的車輛發生全損，保險公司卻告知只能按當初陳先生買入車價進行理賠，最多只能賠5萬元。陳先生認為，投保繳的保費多，而在索賠時卻按實際價格，這樣明擺著在欺騙消費者。因為舊保險法規定車輛發生全損只能按實際價值理賠，陳先生只好作罷。

　　諸如這樣的例子頻出不窮，“高投低賠”現象由來已久。

　　自10月1日起，新的《中華人民共和國保險法》正式實施。與現行《保險法》(以下簡稱“舊規”)相比，新《保險法》最大的亮點是：凸顯了對消費者權益的保護，對保險公司則給予更多的約束。

　　根據新《保險法》第五十五條規定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

　　業內人士表示，新《保險法》規定投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則就是違法。同時，投保時保險公司應將這一事項明確告知投保人。投保人事后知道真相的話，有權要求保險公司退還多收的保費。這就意味著，今后車主為車輛購買車損險時，價格可根據車輛折舊情況而定，不再由保險公司說了算。

　　新保險法的明文規定，讓廣大車主看到了希望的曙光，人們希望終結繳納高額報廢卻享受不到相應保障的日子。

　　新法遭遇現實真正實施難度不小

　　然而，取消“高投低保”在執行中卻并非一帆風順。一方面，法律的實施需要一個緩沖過渡的過程，另外一方面，新法也給車主帶來了一些問題，而非完全是便利。

　　業內人士表示，如果車險定價方式“一刀切”，僅僅按車輛實際價值投保，出險后理賠勢必也要打上折扣，即車主可能要分攤一部分保費，因為舊車碰撞需要更換新配件的客觀事實，讓保險公司不得不考慮以實際價值投保可能帶來的損失。

　　經了解，目前多數保險公司是按新車購置價投保，也有根據車輛的實際價值投保，也就是在新車購置價的基礎上進行折舊，折舊率一般為20%左右；此外，還有個別保險公司采取雙方協商的辦法，來確定新車購置價投保方式。專家告訴記者，相比上述三種投保方式，“按實投保”最劃算，但是如此一來，發生損失時賠償標準是有區別的，有的保險公司按照折舊比例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%。

　　這樣導致的結果是，保險公司賠償金額有時不能滿足全部需要，車主得自己補充不足的部分，花錢投了保，賠償時還得自己掏錢，這讓很多車主難以接受。

　　也有的保險公司有一些變通，如太保制定的C條款，如果是新車投保，按照新車購置價投保，車輛出險后，無論是全部報廢還是僅部分損失，按新車購置價格來理賠；如果是舊車投保，按照折舊后的實際價值來投保，在發生車輛全損導致報廢或盜搶的情況下，保險公司根據折舊后的價值來賠償，如果車輛僅發生部分損失，則按新車購置價來理賠，“這種做法相對來說更科學合理，未來可能是個趨勢。”上述人士說。