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　　最近發(fā)布的一份關(guān)于信用卡服務(wù)指數(shù)報告中顯示，雖然銀行信用卡發(fā)卡量呈井噴之勢，持卡人卻對信用卡持消極持有的態(tài)度，80%的信用卡處于“睡眠”的狀態(tài)。“服務(wù)水平較低是成為信用卡客戶銷卡的原因之一。比如有的銀行推白金卡，年費(fèi)幾千元甚至上萬元，但并沒有讓人產(chǎn)生‘物有所值’的感覺。”信用卡業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行信用卡行業(yè)服務(wù)存在較多“短板”和有待提升的空間。

　　記者最近調(diào)查采訪了解到，一些關(guān)于信用卡積分兌換禮品、附加服務(wù)不佳及收費(fèi)方面的不透明和復(fù)雜規(guī)則讓持卡人感覺不“爽”。他們表示，感覺像是和銀行規(guī)則捉迷藏，比算計，影響了他們使用信用卡的興趣。

　　積分陷阱：遭遇過期清零

　　熱水袋、絲絨毯、小加濕器，拉桿箱、電磁爐、取暖器……看著銀行寄來的信用卡會刊上的“精選禮品”單，持卡人陳小姐很是心動，心想自己這張信用卡已經(jīng)用了五六年，已經(jīng)積了好幾萬分了，再攢幾個月的消費(fèi)積分，到6萬多分就可以換一套絲綢貢被了。沒承想，在興沖沖咨詢了銀行工作人員后才發(fā)現(xiàn)，如果不是自己多一個心眼問問，自己攢積分兌換禮品方案有可能“泡湯”——原來一直能有效累積的積分也可能會被“清零”。

　　原來，這家銀行出臺了一個積分計劃全面升級計劃，按銀行的說法是積分有效期更加“靈活”，但事實(shí)上，新規(guī)則是規(guī)定將從今年8月份開始，持卡人積分的有效期將與卡片有效期一致，卡片到期時，普通卡積分清零，重新累計，金卡積分會被打7折后轉(zhuǎn)入下一期。另外，銀行還規(guī)定對信用卡超過一年未使用的“靜止客戶”也將采取積分清零。

　　陳小姐說，自己的信用卡是普卡，中間信用卡有效期到了換過一次卡，那時的政策還是積分自然轉(zhuǎn)到新卡上，一直有效，不想現(xiàn)在銀行改了章程。如果自己不“及時”將積分兌換成禮品，積分就該沒了。

　　陳小姐表示不能理解銀行為何清零積分，一方面是積分越高，禮品越好，另一方面卻不容持卡人攢積分。“銀行這是變相消減積分。”她說。

　　超限刷卡：需要付費(fèi)的“寬容”

　　李先生不久前陪妻子到一家商場買首飾，結(jié)賬時用了信用卡，收銀員接過卡一刷就過去了，以為沒問題。結(jié)果還沒出商場門，就收到了銀行的短信說，他的信用卡額度已經(jīng)超限，將收取超限費(fèi)。

　　李先生對此感到很郁悶。他打電話給銀行客服人員質(zhì)疑說，如果持卡人額度不夠，銀行就不應(yīng)該讓此次刷卡成功，可先讓用戶刷過去了，又馬上收“超限費(fèi)”，不合理。

　　據(jù)記者了解，所謂刷卡“超限費(fèi)”指的是超過信用額度用卡時，銀行對超出部分按一定比例收費(fèi)。有銀行規(guī)定，允許持卡人刷卡透支超過額度的10%，即如果信用卡額度是10000元，最高可以刷到11000元。但超額部分得交5%的超限費(fèi)，最低是10元，最高不超過200元。

　　“人人都不會隨身拿著計算器累計自己這個月總共花了多少。既然辦卡時規(guī)定了信用額度，就應(yīng)該限制透支或者給予警示，現(xiàn)在超額了銀行也還讓刷，那信用額度限制還有什么意義？難道是專門為收超限費(fèi)而設(shè)的嗎？”一位持卡人表示，銀行這樣允許超限讓持卡人不敢“領(lǐng)情”。

　　免息期：時限“模糊注釋”

　　幾乎每家銀行在向消費(fèi)者發(fā)卡時都將“免息期”廣而告之。“信用卡是透支消費(fèi)，相當(dāng)于你先花銀行的錢買東西，56天之內(nèi)銀行不收利息，很合算。”在一家寫字樓的地下餐廳，銀行工作人員拿著信用卡申請表就向來往的人手里塞。

　　不過，持卡人很少聽到信用卡工作人員認(rèn)認(rèn)真真地解釋“免息期”概念。原來，并不是所有的消費(fèi)都能享受到最長56天的免息。由于持卡人刷卡消費(fèi)的時間有先有后，能夠享有的免息期長短不一。以某銀行信用卡為例，該行每個月的20日為賬單日，15日為還款日。假設(shè)持卡人是5月20日消費(fèi)的，截至6月15日，免息期只有27天；如果持卡人是5月21日消費(fèi)的，則免息期可一直到7月15日，達(dá)到最長的56天。這意味著只有每個月賬單日的第二天消費(fèi)才能享受到56天免息。

　　如果持卡人不小心沒有還夠賬單的金額，免息的優(yōu)惠將不再有，罰息也是從消費(fèi)那天開始算的。舉例來說，假設(shè)持卡人在賬單期內(nèi)消費(fèi)5008元，還款時只還了5000元，落了一個零頭，銀行卻會按持卡人5008元的全額來計算利息。

　　還有不少持卡人并不了解，除了沒按時還款要被銀行“罰息”之外，還必須付給銀行一筆滯納金。目前多家銀行規(guī)定，持卡人未能在到期還款日前償還最低還款額的，除了要支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。有銀行規(guī)定，滯納金的收取比例為未還部分的5%，最低為20元。同時，滯納金以賬期為單位收取，如果本月未還，下期還會累計扣收。本報記者 耿彩琴