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　　“小半輩子的房貸，我怎樣還才能輕松點?”對于很多已經被房貸“套牢”的人士來說，這樣的問題每時每刻都被大家在心里掂量著。

　　近日，各家銀行紛紛推出了名目繁多的“創新”房貸：活利貸、點按揭、接力貸等。那么，這些打出誘人實惠的新還款方式，究竟能給“房奴”們帶來多少實實在在的減負呢？本報將通過本篇文章一一為您詳解。

　　在這里，我們假設一個“房奴”張先生，40歲，首次購買住房，貸款30年，額度100萬元。

　　1、活利貸

　　研發銀行：渣打銀行

　　口號：貸100萬省60萬

　　客戶限制：貸款年限在5到30年之間的中長期客戶適用。

　　客戶成本：持續存款，不計零存整取利息。

　　實際作用：隨存隨取，省錢效果不明顯。

　　就在中資銀行為是否執行央行7折利率優惠政策忙得不可開交之時，外資銀行用其特有的方式進入到爭搶房貸客戶的市場中來。

　　渣打銀行這款“活利貸”產品的原理是，如果客戶在申請貸款之后手頭有閑置資金,可隨時存入還款賬戶沖抵房貸本金,但該資金也可隨時取出,銀行系統會按日計息。因此,即便第二天就取出存入的資金,當日的還貸利息也會有所減少。

　　以張先生30年期的100萬元貸款為例,只要他能夠做到每月向還款賬戶上存入3000元,到期可以節省利息近60萬元,同時,還可以縮短8年的還款期。另外，如果張先生房貸本金尚有20萬元，當他將閑散資金5000元存入該還款賬戶時，當日房貸的利息即以19.5萬元計算；如果第二天他又存入閑散資金2000元，那么當日房貸的利息以19.3萬元計算，當然，他也可以隨時提取這7000元資金。

　　對此該行人士認為，該貸款最大特點在于，客戶如果有閑置資金，可以隨時存入該銀行賬戶，存一天，則抵扣一天的貸款利息，存一元，則抵扣一元的貸款本金，取走則恢復正常。雖然客戶損失的是活期利息，但是相比目前0.35%的活期利率來說，抵扣掉的貸款本金卻能給客戶節省高達4.455%以上的貸款利率，無疑是個非常劃算的買賣。

　　商報提示：買賣是否劃算，不僅要看利率，還要看成本。據了解，該產品額外費用為首年需要支付賬戶關聯費1000元，后兩年每年500元，目前推廣期內減免后兩年費用，但依然需要首年1000元費用。另外，該產品只對貸款年限在5到30年之間的中長期客戶適用，不能提供給短期客戶，同時，客戶貸款余額必須在30萬元及以上才能申請。由此來看，銀行要客戶權衡的，遠遠不僅是活期利率，更多的是在長期還款過程中的一種“只存錢，不要利息”的還款方式。

　　2、點按揭

　　研發銀行：深圳發展銀行

　　口號：最低房貸優惠利率3.78%

　　客戶限制：僅限于10年期及以上房貸客戶。

　　客戶成本：想少還房貸先存錢，存款利息銀行不付。

　　實際作用：30年貸100萬元省3.6萬元。

　　這是繼“活利貸”之后，國內銀行推出的一款由客戶花錢買“點”來降低貸款利率的新型貸款產品。

　　所謂的“點”，在這里特指貸款金額中的百分比，比如客戶買一個“點”，就相當于其貸款金額的1%。這款產品的原理就是客戶通過預先支付一個或多個“點”的費用，可以使貸款利率降低。以張先生為例，他100萬元的貸款，1個點就表示需要支付1萬元的費用。深發展點按揭房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，制定了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品。也就是說，張先生最高可以購買1.5萬元的產品。按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張先生一共需要支付75萬元利息，而辦理點按揭業務，他花1.5萬元購買貸款總額的1.5個點，就能拿到3.78%的超低利率，總共節省7.8萬元，省息達10%。

　　但產品說明同時顯示，點按揭實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四五年左右。也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在后面四到五年累計的利息節省“賺”回來。超過這個期限，客戶就賺了，否則就不劃算。

　　商報提示：這款產品最誘人的地方就是將貸款優惠利率由現行的7折直降至6.3折。對于那些連7折還沒有享受到的客戶來說，花少則幾千元多則幾萬元，換來6.3折的貸款利率是很劃算的事情。但其中客戶購買“點”的資金整存整取利息被完全忽略掉了。按照張先生的情況，1.5萬元存30年，本息要有4.2萬元，這筆費用銀行是不會退回來的。