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　　長沙市場上對存量房貸客戶實施優惠利率的銀行陣營并未隨五大行率先實行而迅速擴大。人們預期的“大銀行門檻放寬，中小銀行肯定跟進”并未轉為現實。在房貸利率打折問題上，擁有資源優勢的大銀行大方實行降價，而一向“船小好掉頭”的中小股份制商業銀行大多對此玩“失聲”：截至昨日，僅有招行和浦發透露了實施細則。

　　昨日，記者一一致電各中小銀行，但大多數表示七折細則還未出臺，但已經在接受客戶申請，有銀行相關部門負責人還向記者打聽其他銀行的實施細則。某股份制商業銀行個金部負責人私下表示，“因為大家的細則不同，為穩定自己的市場又不挖別人的墻腳引起反感，在其他銀行公布前，我們不想打出自己的底牌。”

　　事實上，不管是大銀行還是小銀行，多數銀行在優惠利率上的表現過于“小家子氣”。銀行首先是企業，追求利潤最大化是常理。去年五次降息后，目前5年期以上貸款利率打7折后只有4.158%，與5年期存款利率3.6%相比，只差0.558個百分點。這對主要收入來源為利差的銀行來說無疑意味著收入的大幅縮水。有分析人士指出，目前國內存量房貸余額大約3萬多億元，若國內銀行業統一實行7折利率優惠，粗略預計銀行業一年被擠壓掉的利潤在150億~200億元之間。從保利潤角度說，銀行不可能主動大面積打開存量房貸利率七折優惠的閘門。

　　最關鍵的是，相比中小銀行，大銀行反而有房貸利率打折的底氣：首先，大銀行的房貸規模大，規模效應以及潛在的交叉營銷收益十分可觀，利潤縮水對它們而言是可以忍受的；其次，從競爭角度看，中小銀行更愿意將價格門檻放低，但從實際操作看，小銀行大面積執行優惠利率的難度更大。一位不愿透露姓名的股份制銀行管理人士表示，除非是為銀行創利頗豐的優質個人客戶，否則大面積給予七折優惠利率的結果必然虧損，因此，他們只能盡量做到“秘而不宣”。

　　在如今五大行全面占據房貸市場主導地位的時候，各中小股份制商業銀行都想看看其他銀行出臺的房貸細則，以做出有競爭性的房貸政策。他們既想趁此機會搶占市場，同時也不想因為過多的優惠政策讓自己在利潤上吃虧。

　　在長銀行存量房貸利率優惠實施(主要)細則

　　中國銀行

　　(1)存量房屋貸款用于購買家庭首套自住住房，貸款時符合當時優惠住房利率標準(即8.5折)的個人一手住房貸款；

　　(2)存量貸款歷史上連續逾期期數不超過3期(含3期)，借款人及配偶在中行的其他個人貸款無拖欠，信用卡無惡意透支。存量貸款歷史上連續逾期期數為0~2期的，可以申請利率最多下浮30%，而連續逾期期數為3期的，利率最多下浮25%。需客戶書面申請。

　　農業銀行

　　(1)借款人沒有連續90天(含)以上逾期記錄；

　　(2)借款人在利率自動調整日或利率約定調整日不存在逾期未還貸款本息；

　　(3)如客戶房貸發放金額不低于30萬元，尚未償還部分貸款的最低執行利率調整為0.7倍，這部分貸款無需借款人申請，自動調整。其他情況下，需由借款人書面申請，經銀行審批同意后，按雙方約定實行人工調整；

　　(4)以前執行基準利率，甚至執行基準利率上浮的房貸客戶，這次也可以申請下浮。

　　工商銀行

　　(1)對2008年10月27日前發放的執行基準利率0.85倍的個人住房貸款，如借款人在近2年內沒有連續2期(含)以上違約記錄、在該行其他貸款無不良記錄，可自2009年2月10日起享受0.7倍的優惠利率，自動調整；

　　(2)借款人已經正常還款、最近還款日前24個月內沒有連續2期(含)以上違約記錄、在該行其他貸款無不良記錄的，亦可向貸款經辦行提出書面申請。

　　建設銀行

　　(1)第一套房、自住、面積在144平方米以內，貸款抵押手續已經完備，貸款拖 欠不超過2期；

　　(2)存在以下行為的不調整：在該行近兩年內曾形成不良貸款記錄的，重定價時仍有拖欠貸款余額或存在其他違約情形的，重定價時在該行有兩筆以上未結清的商業性個人住房貸款的。

　　交通銀行

　　(1)為首次購買的普通自住房；

　　(2)貸款期間沒有出現逾期還款等不良信用記錄；

　　(3)客戶貸款金額不低于10萬元或在該行有3萬元以上金融資產；

　　(4)以前非八五折的首套房貸客戶(包括二手房和改善型住房)，也可以申請七折優惠。此外，偶爾1~2次的逾期不算不良記錄。

　　招商銀行

　　(1)符合首套自住房條件；

　　(2)連續逾期不超過2次、累計逾期不超過6次；

　　(3)以前非八五折的房貸客戶也可以申請利率下浮，但下浮幅度須綜合考量。

　　浦發銀行

　　(1)符合首套自住房條件，以前享受基準利率的0.85倍；

　　(2)信用記錄良好，至2008年12月31日無拖欠該行貸款本息或其他違約行為，2008年累計逾期不超過兩次，在該行從未發生過不良貸款。須本人持有效身份證明去該行個人信貸部申請。