通常來(lái)說(shuō)，“房奴”就是指家庭月負(fù)債還款額超過(guò)家庭月收入50%以上的家庭，此類(lèi)家庭因?yàn)樨?fù)債率較高，已經(jīng)影響了家庭生活的正常品質(zhì)。按照國(guó)際通行的看法，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線(xiàn)，越過(guò)此警戒線(xiàn)，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，并可能影響生活質(zhì)量。那么，怎樣當(dāng)一個(gè)不讓生活質(zhì)量下降的“房奴”呢？
案例分析
沈先生，31歲，某公司業(yè)務(wù)助理，月收入5000元；沈太太28歲，一家企業(yè)的人事專(zhuān)員，月收入4000元。兩人的年終獎(jiǎng)金一般為1萬(wàn)元。目前每月的基本生活開(kāi)銷(xiāo)在1500元左右。
2004年初，沈先生在上海浦東買(mǎi)了一套總價(jià)110萬(wàn)元的婚房，還為父母購(gòu)置了一套30萬(wàn)元的小戶(hù)型房。現(xiàn)在，每月要負(fù)擔(dān)房貸4600元。截至2007年6月，還有70萬(wàn)元的貸款本金未償還。
由于買(mǎi)房時(shí)動(dòng)用了幾乎所有積蓄，所以目前他們擁有的金融資產(chǎn)不是很多。其中，現(xiàn)金和活期存款有3萬(wàn)元，定期性存款有2萬(wàn)元，基金價(jià)值2萬(wàn)元，黃金和收藏品價(jià)值1.3萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備兩年內(nèi)生寶寶，為孩子未來(lái)的教育金進(jìn)行規(guī)劃；為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長(zhǎng)的途徑，保證未來(lái)的生活質(zhì)量。
開(kāi)源節(jié)流
沈先生目前負(fù)擔(dān)貸款中，新房全部為商業(yè)貸款在沈先生名下。由此，建議沈先生盡快辦理本人公積金沖抵商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這樣按照沈先生的每月收入5000元計(jì)算(公積金繳存比例為公司、個(gè)人各7%)，則每月公積金可沖抵額為700元(5000×14%)。
建議沈先生一家與父母充分溝通，考慮共同居住新房，另一套小房子出租，以補(bǔ)貼家用。保守估計(jì)，每月可增加租金收入1250元(約為購(gòu)入房?jī)r(jià)的5%回報(bào)率)。
寶貝計(jì)劃
生育費(fèi)用，大致在2萬(wàn)元左右，擬從目前持有的現(xiàn)金、活存、定期5萬(wàn)元中提取。寶寶出世后，每月預(yù)計(jì)新增支出2000元，由于新增房租收入，應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。
最重要的大學(xué)教育費(fèi)用，預(yù)計(jì)發(fā)生在20年后，目前大學(xué)4年教育的花費(fèi)在10萬(wàn)元左右，考慮通貨膨脹因素，預(yù)計(jì)每年增加4%，則20年后預(yù)計(jì)需要21萬(wàn)。建議考慮基金定期定額計(jì)劃，只要將公積金沖還貸后每月節(jié)省下來(lái)的700元復(fù)利投資，20年的時(shí)間就可以?xún)?chǔ)備教育金20余萬(wàn)元。
應(yīng)急儲(chǔ)備
建議6000元做活期備用，另3萬(wàn)元投資貨幣基金，同時(shí)申請(qǐng)一張信用卡做家庭應(yīng)急備用。
只要妥善安排收支，合理的控制消費(fèi)，“房奴”也能擁有快樂(lè)幸福的生活。
(王悅新)
