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　　年末將至，有關7折房貸優惠利率會不會取消的議論，觸動著購房者的神經。

　　7折優惠與85折優惠的差別，對購房者的影響比數次加息還大。現行的5年以上貸款基準利率為5.94%，7折優惠是4.158%。假如央行加息一次，幅度為0.27個百分點，7折房貸優惠利率將升至4.347%，相當于提高0.189個百分點。倘若把7折優惠恢復到85折優惠，現行利率下，將提高至5.049%；基準利率加息0.27個百分點，升至5.2785%。換言之，加息一次后的7折優惠與85折優惠相差0.9315個百分點。在未來通脹壓力下，央行連續多次加息的可能性很大，恢復到85折優惠利率，勢必使貸款成本直線上升。

　　贊同取消7折房貸優惠的觀點認為，當前樓市過熱跡象明顯，利率優惠失去了意義，甚至成為房價高漲的助推器。

　　去年10月，央行將商業性個人房貸利率的下限擴大為貸款基準利率0.7倍。當時調整的政策初衷是“應對國際金融危機對我國可能產生的影響，支持擴大內需，提高對居民購買普通自住房的金融服務水平”。

　　一年過后，金融危機的陰云逐漸散去，經濟數據向好的趨勢明顯。樓市火爆更在今年夏天充分顯現，上海等城市的房價重返高點，抑制房價上漲的呼聲再起。例如，國土資源部官員最新指出，對于普通商品住房，中國長期的政策應該是通過稅收來抑制其價格的非正常上漲。

　　據了解，有的銀行已經開始對首套住房客戶“挑精揀肥”，抬高7折優惠利率的申請門檻。建設銀行按不同的首付情況給予不同的利率優惠，其中，首付2成到2.5成，最高可享受8.5折的利率優惠；首付4成以上，最高可享受7折優惠。換言之，個人資信沒有問題，不等于在建行可以理所當然地獲得7折優惠利率。

　　對部分銀行來說，已經超額完成全年信貸任務，年末收緊房貸并不意外。不再“一刀切”實施7折優惠利率，并非政策上取消7折優惠，利率差別化是正常現象。

　　那么，7折優惠利率是否會由監管部門來叫停呢？銀監會副主席蔣定之15日向媒體表示，目前房貸政策并沒有改變。

　　如果監管部門不調整房貸政策，建行等率先收緊房貸的銀行，有可能把客戶“拱手相讓”給其他銀行。可實際上，商業銀行間以某種默契來抬高房貸門檻的可能性不是沒有的。

　　房貸業務是銀行最偏愛的，但從存貸款利差來看，卻并非最賺錢的個貸業務。現行5年期存款利率為3.60%，僅比5年以上7折優惠房貸利率低0.558個百分點。在資金成本不變的情況下，由7折利率優惠變成85折優惠，直接受益的是商業銀行。

　　除了利潤因素外，影響商業銀行對房貸態度的還有資產安全性。到目前為止，個人房貸的不良率較低，被公認為不容易出現風險的業務。9月末，上海中外資銀行個人住房不良貸款余額比年初減少1.4億元，不良率0.45%，比年初下降0.15個百分點。但2008年房價上演的“過山車”以及斷供成為媒體熱議的話題，足以引起銀行對房貸風險的警覺。

　　房貸是期限最長可達30年的貸款業務，銀行防范風險理應未雨綢繆。提高貸款首付及優惠利率門檻，是銀行規避風險的有效手段。因而，在年末完成全年貸款指標后，部分銀行開始更多地考慮經營風險。

　　可若監管部門不出面調整，7折優惠取消波及的范圍在明年將面臨變數。央行上海總部公布的數據顯示，10月份，上海中資銀行個人房貸新增91.6億元，較上月少增51.8億元。房貸增量大幅回落，與樓市成交量萎縮有關。若未來樓市成交量不支持房貸增量，難免會有銀行態度動搖，7折利率優惠或許又將“遍地開花”。