一些要求住房升級的購房者往往購買第一套住房時有貸款，需要買到第二套住房后才能賣掉第一套住房，該政策會減慢這些人群的步伐。為了減少這一負面作用，是否可以設想按人均標準居住面積貸款，而不僅僅按套數進行貸款？
日前，央行和銀監會聯合發布通知，將第二套房的房貸首付比從30%提高到40%以上，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。第二套房貸首付比例提高的傳聞終于坐實。不過，具體執行時間并未定，表明各銀行仍有相當的掌控空間，亦說明此政策指向包含對銀行風險提示。
無疑，此政策若開始實施，將降低銀行的放貸風險，也將打擊一部分投機炒房者，在北京、深圳等大城市，過快的房價漲幅或許將受到抑制。已經有人評價，這是樓市調控以來最猛烈的一次金融調控，將會有30%左右的買主受到影響，需求在短期內會出現明顯下降。
不過，此政策在抑制房價上漲幅度，打擊投機炒房的同時，也存在調節的盲區，甚至可能產生某種副作用。比如，《通知》說“第二套(含)以上住房”是指借款人利用貸款所購買的首套自住房以外的其他住房。它特指第二次以上的商業房貸，而且還不包括公積金貸款。這與老百姓普遍理解的“第二套房”有相當大的差距。而當前擁有兩套以上住房的人中，有一部分人通過福利分房或者城市祖傳房屋，獲得了一套甚至多套不用貸款的房屋。因此，對于這部分人群而言，該政策實際上限制的是“第三套房”，調控力度將被稀釋。
該政策還可能導致改善型需求的購房者受到抑制。一些要求住房升級的購房者往往購買第一套住房時有貸款，需要買到第二套住房后才能賣掉第一套住房，該政策會減慢這些人群的步伐。為了減少這一負面作用，是否可以設想按人均標準居住面積貸款，而不僅僅按套數進行貸款？在標準居住面積以內的，仍實行20%首付制和優惠利率，多余部分才上浮。希望有關部門能考慮將類似思路納入政策制定中。
另外，該政策還可能面臨操作上的難題。該政策可以針對投機者的個人和配偶，但很難針對家庭。而對于真正有心投資樓市的人來說，規避這一政策的辦法也多種多樣，比如用父母和成年子女的名義買房，通過假離婚，甚至直接借用他人的身份證，等等。
我們還必須認識到，提高首付比例政策不是滿足低收入人群以及中等收入人群住房的主要辦法。有一點不管是普通百姓還是決策者，都應該清楚：試圖通過抑制需求來抑制房價，或者放慢房價上漲的步伐，在住房硬性需求不斷增長的情況下，很難取得理想效果，甚至可能增加市場的監管和交易成本。中低收入人群的住房問題，只能通過國家用政策性住房保障來解決：一部分人進入廉租房體系，另一部分人進入經濟適用房體系。其中，包括了政府提供免費居住用地、對相關住房的建設采取稅收優惠等政策。
而另一部分最為廣大的中間層，處于上接近不了市場、下又享受不到直接住房保障的尷尬境地，對于他們，國家可以通過大幅度的優惠貸款利率，以及個稅減免等措施，幫助他們解決住房。這樣的權利訴求，并不難實現。
□童大煥(北京 媒體從業者)
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