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　　采訪人：歐陽潔 胥琳佳

    解讀人：銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部相關負責人

　　非貧困生也能申請

　　銀行自行開辦業(yè)務

　　【案例】小徐是北京某大學三年級的學生，由于家庭發(fā)生了一些變故，暫時陷入困境，但又沒達到貧困學生的標準，所以不能申請國家助學貸款。于是，他想到銀行申請商業(yè)助學貸款，但他不知道自己符不符合要求。

　　【解讀】此前，助學貸款的主要形式是國家助學貸款，其貸款對象僅限于高校貧困學生，最大特點是財政貼息，借款人只需承擔50%的利息，其余50%利息由財政支付。特困生貸款借款人不需提供擔保。

　　與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款的適用范圍更加寬泛，對象可以是在高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學位學生。同時，銀行還可以根據各自情況，對境內其他非義務教育階段全日制學校在校學生，攻讀境外高等院校碩士(含)以上學歷，且提供全額抵(質)押的學生開辦此項業(yè)務。《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可要求借款人提供擔保。擔保方式可采用抵押、質押、保證或其組合，也可要求借款人投保相關保險。

　　利率原則上不上浮

　　在校可暫不付利息

　　【案例】小胡是湖南某大學的學生，他想申請辦理商業(yè)助學貸款，但又擔心利率高利息重，還擔心上學期間無力支付利息造成麻煩影響學業(yè)，所以有些舉棋不定。

　　【解讀】商業(yè)助學貸款需要借款人自己還本付息。在利率設定方面，商業(yè)助學貸款按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請暫不付利息，而實行利息本金化，在校期間的利息按年計入次年度本金，減輕學生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力，利率原則上不上浮；金融機構還可給予貸款學生一定的寬限期，以緩解學生畢業(yè)找工作和其他期間內臨時性的還款壓力。

　　自主選擇貸款地點

　　畢業(yè)后六年內還款

　　【案例】小劉是廣東某大學的學生，他有意申請辦理商業(yè)助學貸款，但他不知道是該在就讀學校所在地申請還是在生源地申請，另外讓他擔心的是怕一畢業(yè)就被催著還款，到時自己還沒能力還。

　　【解讀】在貸款地點方面，學生可自主選擇在生源地向貸款人申請商業(yè)助學貸款，也可在借款人就讀學校所在地向貸款人申請貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

　　在貸款期限方面，商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，給予貸款學生合理的儲蓄積累周期和相應的還款周期。

　　建立違約統(tǒng)計制度

　　各方協(xié)作共享信息

　　【案例】小楊是某銀行專門辦理助學貸款的業(yè)務員之一，讓他頭疼的是部分地區(qū)助學貸款違約率較高，特別是有些國家助學貸款的款項沒能及時收回，他最關心的就是如何防范商業(yè)助學貸款的風險，讓助學貸款健康發(fā)展。

　　【解讀】銀監(jiān)會已經于今年正式建立了助學貸款違約統(tǒng)計制度，定期收集、匯總助學貸款違約客戶情況，實現信息共享，商業(yè)銀行可據此及時交流和共享本行助學貸款人違約情況，了解風險信息，防范跨銀行的或其他信貸業(yè)務的風險提供參考。

　　如何引導商業(yè)銀行積極開展商業(yè)助學貸款業(yè)務？銀監(jiān)會將積極會同各有關部門加強針對助學貸款領域的聯(lián)系協(xié)作，加強在政策性助學貸款領域的合作，推進政府、學校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類型學校的貸款品種，創(chuàng)新助學貸款融資體系內涵，積極開發(fā)多元化的融資渠道，促進商業(yè)助學貸款業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

　　從國家助學貸款到商業(yè)助學貸款(鏈接)

　　目前，我國已建立國家助學貸款等政策扶植機制，成為解決貧困學生教育費用的重要手段。但受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學貸款不可能覆蓋所有的助學融資需求，也難以滿足各類學生多樣化的融資需求。

　　發(fā)展商業(yè)助學貸款能有效提升銀行業(yè)金融機構在教育貸款領域的功能覆蓋率，引導更多的金融和社會資本配置到教育事業(yè)上，健全政策性與商業(yè)性相配合的助學融資體系。