“1萬元的額度，你能套出3萬元的現(xiàn)金嗎？不行吧？我能！”
說這話的能人在哪里？記者在百度搜索中鍵入“信用卡空卡套現(xiàn)”后，找到相關(guān)網(wǎng)站約18.6萬篇與此相關(guān)的信息。信息來源遍布大江南北。記者撥打了網(wǎng)上最為出名的幾家專門幫助信用卡卡主辦理空卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司。隨即得知，這些人以向銀行申請分期付款為前提，將銀行給予卡主(額度已刷完)的分期付款額度用POS機套現(xiàn)，并從中牟取暴利……
讀者爆料：空卡套現(xiàn)始末
“這件事情是我自己在冒險，但是據(jù)我所知，像我一樣委托這些公司做空卡套現(xiàn)的人還有很多。”昨日，市民嵐先生致電本報記者，向記者講述了他“空卡套現(xiàn)”的始末。
據(jù)了解，嵐先生3個月前在某銀行辦理了一張額度為2萬元的信用卡。上個月，由于臨時等錢用，嵐先生消費了卡內(nèi)的1.8萬元，但還需要3萬元現(xiàn)金。嵐先生四處求借未果，卻突然接到一條手機短信，內(nèi)容大致是“信用卡空卡套現(xiàn)不用愁，133××××××××為您解憂，低手續(xù)費，高信譽……”
這條短信使嵐先生心動，他隨即給這個手機號撥打電話。“對方是個男的，聽起來對銀行信用卡套現(xiàn)十分在行。我跟他說我想空卡套現(xiàn)，他問我卡里還有多少錢，我說還有2000元，他讓我給銀行打電話，說我想在電器公司買電器，需要分期付款，看銀行能夠給我多少額度。我給銀行打了電話，說明情況后，銀行給了我5萬元的額度。”
之后，嵐先生與那名男子在他的“辦公室”見了面，男子將嵐先生的卡拿到另外一個屋里，過了一會就將5萬元給了嵐先生，并且要求嵐先生向其支付11%的手續(xù)費，也就是5500元。
“我當(dāng)時真是急用錢，稀里糊涂地就把錢給他了，連這其中的原理都不知道。但是現(xiàn)在想想，這應(yīng)該是違法的，所以我給你們提供了線索。”嵐先生這樣向記者表示。
中介：信用卡可以這樣用
“這個絕對不違法，只不過打了個擦邊球。”昨日，記者以信用卡持卡人身份致電嵐先生提到的那位男子。記者表示急等錢用，但對空卡套現(xiàn)的合法性產(chǎn)生質(zhì)疑，由此引出該男子上述言論。
在核實了記者的確有信用卡后，該男子以經(jīng)辦中介代表的身份，仔細地為記者講述了他們利用信用卡空卡套現(xiàn)的方法。
首先，要強調(diào)一點，雖然本文一直說的是“空卡”套現(xiàn)，但是在實際操作中，卡主的信用卡中最好留有部分信用額度。對此，中介經(jīng)辦人表示：“如果您的額度是5萬元，最好留四五千元，否則您全都刷完了，銀行會認為您此時不具備分期付款的能力，肯定不會提供您想要的額度。”
第二步，在空卡套現(xiàn)前，卡主應(yīng)先與開卡銀行取得聯(lián)系。向銀行透露想在國美、大中、蘇寧等大型家電公司買電器的信息，需要分期付款，希望銀行根據(jù)本人的信用額度給予最大的分期付款額度。對此，經(jīng)辦中介的原話是“一定要和銀行討價還價，先往多了說，一般情況下，如果您是5萬元的額度且信用記錄良好的話，銀行會給您5萬的1.5倍也就是7.5萬元。”
第三步，7.5萬元額度獲批，中介代表“粉墨登場”。他將卡主的信用卡拿走，拿到他(或者與他有密切關(guān)系的商戶)的POS機上為卡主刷卡。但卡主同時要交給經(jīng)辦中介至少10%的手續(xù)費。而在記者對銀行的采訪中得知，銀行分期付款的手續(xù)費僅為2.5%，也就是說，如果卡主選擇此方式套現(xiàn)，至少要承擔(dān)12.5%的手續(xù)費。
除了空卡套現(xiàn)外，中介經(jīng)辦人還為記者講解了他們現(xiàn)在另一個客源豐富的業(yè)務(wù)：代理還款。“如果您的信用額度刷完了，您手中又沒有錢還，我們可以在您應(yīng)還款的當(dāng)天為您還上，這樣您的信用就保住了，而且您可以有55天的時間還這筆錢。我們將在您還款當(dāng)天從您的卡里取現(xiàn)，您要支付給我們5%的手續(xù)費。但是代理取現(xiàn)有一個前提，就是您一定不能是過期還款，因為逾期還款的卡往往已經(jīng)被銀行止付，您雖然當(dāng)時還款成功，銀行也不可能當(dāng)時給您恢復(fù)信用額度，我們這個行業(yè)的規(guī)定就是當(dāng)天結(jié)算，所以，已經(jīng)逾期的卡不行。”
律師：中介涉嫌貸款詐騙
“這是典型的信用卡詐騙。”針對上述經(jīng)辦中介的所作所為，北京英島律師事務(wù)所律師劉德玉這樣向記者表示。“信用卡的原理是銀行給卡主一定的透支額度，但這個額度不能超越，并且到期要還款。如果卡主確實需要開設(shè)分期付款業(yè)務(wù)，那么銀行可以為之提供額度。但是，你說的那種形式是一些人利用銀行分期付款套現(xiàn)，是實施詐騙的行為。”劉德玉稱。
著名金融律師宋一欣則指出，給銀行發(fā)出的請求目的和實際用途不一致，中介和持卡人已經(jīng)涉嫌共同詐騙。信用卡額度外套現(xiàn)是更大的問題。除了法律制裁外，銀行也可以有效地堵住這個缺口，可以加大對大型商場POS機的使用監(jiān)控，至少保證這個環(huán)節(jié)不出問題。
“黑中介在整個空卡套現(xiàn)過程中扮演著‘教唆犯’的角色。”在談及此問題時，著名金融律師嚴義明這樣表示。他認為，既然黑中介在全國范圍內(nèi)都有市場，就意味著這種職業(yè)已經(jīng)具備較強的自我保護能力，他們先誘惑信用卡主萌生犯意(即“犯罪意向”)，進而傳授犯罪細節(jié)，并巧妙地轉(zhuǎn)嫁責(zé)任。
信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實的貸款詐騙。如果套現(xiàn)者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。
金融專家：個人信用機制有待完善
對于以分期付款為借口進行信用卡空卡套現(xiàn)的現(xiàn)象，北京大學(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟認為，非法中介和違法客戶主要是鉆了發(fā)卡銀行對于持卡者信用評價的空子。“這一點，可以參考美國的信用卡制度。在美國，持卡者的信用度均以積分計算。如果你在得到卡之后一直沒有使用，那么你的信用積分為零；你在10年內(nèi)一直保持良好的信用，你的積分當(dāng)然比剛剛使用一年的持卡者要高很多，而且如果你違反了信用原則，要受到扣分的懲罰。目前，國內(nèi)的信用機制中缺少基礎(chǔ)，剛使用3個月的卡主信用和已經(jīng)使用3年的沒有本質(zhì)區(qū)別。”
上述觀點也得到中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的認可。他認為，目前每家銀行的個人消費貸款客戶都有幾千萬，銀行無法對這么多客戶一一進行放貸追蹤，很多分期付款的額度都是銀行依照客戶過往信用記錄自動生成的。為規(guī)避空卡套現(xiàn)，銀行信用卡應(yīng)提升“準入門檻”。“很多銀行為提高信用卡的市場占有率，并沒有嚴把發(fā)卡關(guān)，導(dǎo)致一部分不具備還款能力的人擁有信用卡，這部分人很可能成為空卡套現(xiàn)的‘主角’。”
中國銀聯(lián)：相關(guān)立法正在進行
“監(jiān)管層很早之前就已經(jīng)檢測到了信用卡存在的風(fēng)險。目前，政府和相關(guān)直屬部門對于這方面的立法工作正在緊鑼密鼓地進行中，我們會盡早把這個缺口堵住。”昨日，中國銀聯(lián)相關(guān)人士這樣對記者表示。該人士表示，目前，套現(xiàn)是信用卡存在的重大風(fēng)險。“由于信用卡套現(xiàn)行為不受銀行監(jiān)控，因此很多非法中介和持卡者利用這一點非法套現(xiàn)，甚至是空卡套現(xiàn)。”
當(dāng)被問及為什么網(wǎng)絡(luò)上傳播的信用卡空卡套現(xiàn)只集中在幾個銀行的信用卡上時，該人士表示，其實從中國銀聯(lián)獲得的信息看，目前幾乎每家銀行的信用卡都受到空卡套現(xiàn)的困擾，“一些不法之徒正在絞盡腦汁鉆銀行監(jiān)測系統(tǒng)的空子，但是這種局面將馬上得到解決”。(記者 崔呂萍）
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