小王今年30歲，夫婦倆有一個夢想，就是在小王45歲之時能夠退休。小王夫婦對晚年的生活質量要求較高，夫婦倆想買套環境優雅的別墅150萬左右，每月可以有5000元進行支配，并有健康醫療的保障，另外還能有部分閑錢可供旅游。
小王已經工作五年了，剛晉升為主管，月收入10500元。妻子月收入在7800元左右。家用開銷每月近3000元。有一套兩室兩廳的房子，家里還房貸每月2000元，要還十年。今年準備生個豬寶寶，還需備好孩子的奶粉錢、教育費。現在，工作競爭激烈，小王夫婦每年還會留出一筆進修基金10000元，在工作之余充電。
基本分析：
王先生家庭可算工薪階層中的高收入家庭，并且負債率比較低，是典型的高儲蓄率家庭。
同時我們不難發現夫妻兩人收入僅是工資，收入模式單一，幾乎沒有理財收入，原因是流動性資產都是現金或活期，沒有好好地進行理財規劃，若按這樣發展理財目標很難達到，應及時調整增加理財收入。另外，夫妻雙方都未參加商業保險，一旦發生風險事故，對家庭都會造成不良后果從而影響到理財目標的實現，應趁年輕及時選擇合適的保險品種，降低轉嫁風險。
理財建議：短期投資品種+基金定投與組合+保險
1、七天通知、貨幣基金增加利息
兩人可以把緊急預備金投入七天通知存款或貨幣基金，因為這兩類產品的流動性非常好，七天通知存款每七天為一個存期，稅后利率為1.37%，是活期的兩倍，貨幣基金年利率約為2%，不扣利息稅，提前兩三天贖回即可使用。
2、定期定額投資開放式基金
對于要金豬寶寶的王先生家庭而言，孩子的奶粉錢應不成問題，但孩子今后的教育費用要提前做好充分的準備。一般來說，孩子從幼兒園到大學畢業要將近20年的時間，教育費用巨大且缺少彈性，因此盡早準備，寬裕準備非常重要。由于王先生家庭的每月結余有萬元之多，建議孩子的教育費用采取定期定額投資開放式基金，以股票型基金為主，債券類基金為輔，不僅可以提高投資收益率，還可以分攤投資基金的成本，因為以定期定額方式投資基金，可以在凈值較底時買入更多份額，較高時買入較少份額，攤薄了成本。從目前的股市來看，雖然短期震蕩加劇，但總體牛市格局不變，在這樣的市場情況下定期定額投資基金是很好的投資選擇。
3、開放式基金和封閉式基金投資組合
目前活期儲蓄中一部分可做開放式基金和封閉式基金投資組合。開放式基金以專業理財、有效分散風險的特點越來越受到客戶的青睞，尤其是去年股市行情一路牛市沖天，收益翻番的“基民”不在少數，雖說今年再獲如此高的收益不易，但20%-50%的收益應該不是天方夜譚。從今后的幾十年來看，基金平均10%的收益應該可以獲得。按每年投資5萬元，年投資回報10%復利計算，15年后，可獲得本金加投資收益合計180萬元左右，完全可以實現購買別墅的理財目標。此外，目前封閉式基金還有投資價值，值得適當參與。
4、商業保險計劃
雖然社會保險能覆蓋一部分的風險，但想要完全撐起家庭的保護傘必須要有商業保險的參與。針對王先生家庭情況，建議夫妻兩人參保主險為養老險附加住院醫療險、重大疾病險，王太太在懷孕期間投保既保大人又保孩子的綜合險以防范生育期間的風險。
產品參考：
七天通知存款可考慮中行的產品，開通自動轉存功能后，滿七天自動轉存，支取時無需提前通知銀行，滿七天按1.37%稅后利率計算，不滿七天按活期計算，非常靈活。
貨幣基金可關注嘉實貨幣、海富通貨幣，目前折合年利率2.1%左右。
股票型基金可以選擇上投摩根、景順、廣發、易方達、嘉實等基金公司的產品。
保險可以讓保險公司的代理人為夫妻雙方做一個保險計劃，以套餐形式打包投保可降低部分投保費用。
以上是對王先生家庭理財的一些初步建議，若王先生有進一步的理財需求，希望到中銀理財和理財師做進一步的交流。
(來源：國際金融報 作者：李婷）
