當(dāng)今社會(huì)，似乎人人都在談?wù)摾碡?cái)，也都明白理財(cái)?shù)闹匾裕墒堑降桌碡?cái)是什么，又該如何來(lái)理，大多數(shù)人還是一頭霧水。其實(shí)家庭理財(cái)自測(cè)風(fēng)險(xiǎn)承受度是關(guān)鍵。這其中說難就難，說簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，跟著家庭理財(cái)四步走，一起規(guī)劃不一樣的未來(lái)！
第一步：明確理財(cái)目標(biāo)，找出理財(cái)缺口
人們往往比較重視短期的理財(cái)目標(biāo)，比如2、3年內(nèi)的買房買車計(jì)劃，但容易忽視潛在的長(zhǎng)期理財(cái)需求，比如教育和養(yǎng)老問題，會(huì)把這兩筆支出計(jì)算到日常支出之內(nèi)，覺得只要有穩(wěn)定的工作和收入，教育和養(yǎng)老問題不用多慮。但事實(shí)上，就拿教育金來(lái)說，通常，教育費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度會(huì)高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4%-5%左右，有些地區(qū)會(huì)更高。在明確了理財(cái)目標(biāo)之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達(dá)到這些目標(biāo)，有沒有缺口，然后才能目標(biāo)明確地進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)木唧w規(guī)劃。
第二步：自測(cè)風(fēng)險(xiǎn)承受度，規(guī)劃合理資產(chǎn)配置組合
除了個(gè)人偏好以外，人們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力還與年齡和生命周期密切相關(guān)，一般來(lái)說，在年輕時(shí)的單身期，收入呈上升趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)壓力輕，需要快速積累財(cái)富，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高；在剛成家的家庭成長(zhǎng)期，收入上升，考慮到購(gòu)房和子女教育問題經(jīng)濟(jì)壓力加重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達(dá)到頂峰后逐步回落，經(jīng)濟(jì)壓力依然很重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養(yǎng)天年是首要目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低。
進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)所處的年齡階段結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合考慮投資組合的比例，投資者年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資品種可以多一點(diǎn)，隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。
第三步：選擇合適理財(cái)產(chǎn)品和投資方法
理財(cái)產(chǎn)品選擇眾多，風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同，無(wú)論選擇什么樣的產(chǎn)品組成資產(chǎn)配置，都必須符合穩(wěn)健增值，風(fēng)險(xiǎn)分散的條件。
在投資策略中，產(chǎn)品選擇固然重要，投資方法同樣不可忽視。對(duì)于不具備太多經(jīng)驗(yàn)的普通投資者來(lái)說，不論是教育金還是養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，定期定額投資法都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
定期定額投資法就是指投資人定期將一定數(shù)量的資金投資于某個(gè)既定產(chǎn)品，日積月累，持之以恒，長(zhǎng)期下來(lái)可以積累一筆可觀的財(cái)富。一些國(guó)內(nèi)外的研究報(bào)告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風(fēng)險(xiǎn)，而且獲利豐厚。
第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現(xiàn)金管理
合理的賬戶體系包括結(jié)算、投資和消費(fèi)三類基本賬戶。結(jié)算賬戶用于家庭的固定收入比如工資獎(jiǎng)金等、固定支出比如公用事業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)繳費(fèi)、貸款還款等和其他家庭零星往來(lái)收付。投資賬戶專用于家庭投資，對(duì)于之前提到的教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃，還應(yīng)該建立投資專戶，做到專款專用。消費(fèi)賬戶則用于管理家庭的日常消費(fèi)，通常使用信用卡比較合適。
家庭現(xiàn)金管理可以從以下幾方面著手：1、充分利用電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)化管理，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地賬戶查詢、資金調(diào)撥、投資等功能，做到靈活調(diào)度和省心監(jiān)管；2、把日常盈余高效運(yùn)作起來(lái)，利用通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存、貨幣基金自動(dòng)申購(gòu)等現(xiàn)金管理工具，充分盤活資產(chǎn)，提高收益；3、合理利用財(cái)務(wù)杠桿，借助融資渠道，有效彌補(bǔ)短期資金缺口，及時(shí)把握市場(chǎng)良機(jī)。(張引如）
