不久前，備受各界關(guān)注的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)正式頒布。當(dāng)前，加入WTO后的五年過(guò)渡期行將結(jié)束，再過(guò)不到一個(gè)月，12月11日，中國(guó)銀行業(yè)就將從地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開放，而《條例》在此時(shí)的出臺(tái)無(wú)疑將對(duì)全面開放后的銀行業(yè)發(fā)展具有綱領(lǐng)性的指導(dǎo)意義。
事實(shí)上，為了更好地迎接全面開放，監(jiān)管部門此前做了大量準(zhǔn)備工作，對(duì)2001年頒布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》做了較大修改，并于8月份將《條例》草案下發(fā)給部分外資銀行征求意見。但從反饋結(jié)果來(lái)看，部分外資銀行對(duì)《條例》也出現(xiàn)了一些抵觸和不滿。究其原因，在于對(duì)一些核心條款的異議。《條例》規(guī)定：在華外資銀行只有通過(guò)獨(dú)資或中外合資的方式注冊(cè)為本地銀行才被允許經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)，而外資銀行在華的分行只能經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)、吸收境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。
由于當(dāng)前超過(guò)90%的外資銀行在華營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)都是以分行的形式存在，這一規(guī)定就意味著如果它們不改制為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)將無(wú)法經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，因此，其中的不滿或非議是可以理解的。但細(xì)品《條例》，其實(shí)它與WTO協(xié)議中的國(guó)民待遇原則并不矛盾，同時(shí)又從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，也有利于全面開放后中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的健康與穩(wěn)定。
首先，我國(guó)的中資銀行都以獨(dú)立的法人銀行存在，全面開放后，如果允許外資銀行以分行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)業(yè)務(wù)，就會(huì)存在二者在經(jīng)營(yíng)成本上的不平等，因?yàn)橹匈Y銀行作為法人機(jī)構(gòu)，需要有充足的資本金，而外資銀行分行沒有資本金約束，外資行就會(huì)處于事實(shí)上的超國(guó)民待遇。同時(shí)，外資行進(jìn)入人民幣零售市場(chǎng)，就將與中資銀行在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此《商業(yè)銀行法》中對(duì)資本充足率、存貸比、流動(dòng)性比率等方面的約束自然也要適用于外資機(jī)構(gòu)。因此，《條例》恰恰是給中外資銀行創(chuàng)造了統(tǒng)一公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，體現(xiàn)了國(guó)民待遇原則。
其次，《條例》也體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則。以往的外資銀行以分行的形式在華開展業(yè)務(wù)，其監(jiān)管責(zé)任由外資銀行總行及其母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)，而不納入我國(guó)的監(jiān)管體系之中。因此，如果允許分行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，監(jiān)管當(dāng)局就將無(wú)法測(cè)度與衡量其風(fēng)險(xiǎn)水平并對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管，未來(lái)的存款保險(xiǎn)制度也將難以實(shí)施。事實(shí)上，WTO協(xié)議就有保障條款和審慎例外的原則，而規(guī)定以法人銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)就會(huì)把外資銀行納入我國(guó)的銀行監(jiān)管體系之中，是審慎監(jiān)管原則的重要體現(xiàn)。
《條例》還體現(xiàn)了區(qū)別對(duì)待、自主選擇的原則，允許外國(guó)銀行根據(jù)在華經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，按照自愿的原則選擇商業(yè)存在形態(tài)，可以以分行的形式繼續(xù)在華經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)，也可以申請(qǐng)將分行改制為在華注冊(cè)的法人銀行以經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，《條例》也有利于未來(lái)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，如果不對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)在存貸比、流動(dòng)性比率等方面進(jìn)行限制，盡管其在華銀行存款規(guī)模不大，但可以從母行或境外聯(lián)行大量借入資金，貸給境內(nèi)企業(yè)。這種運(yùn)作方式，顯然會(huì)加大國(guó)家宏觀調(diào)控的難度。
因此，銀行業(yè)全面開放并不等于“一刀切”式的盲目開放，而是要做到國(guó)民待遇原則與審慎監(jiān)管原則的高度統(tǒng)一。《條例》的頒布意味著這一統(tǒng)一將會(huì)落到實(shí)處。
（來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)海外版 作者：郭田勇 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任）
