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　　近年來，花樣不斷翻新的理財(cái)產(chǎn)品成為各家銀行爭取客戶的一個(gè)重要手段。但是，有些銀行在產(chǎn)品銷售中夸大收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，由此引起的負(fù)面效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。理財(cái)專家提醒，在當(dāng)前弱市環(huán)境下，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，注意以下幾個(gè)方面。

　　首先，不要陷入“預(yù)期收益”誤區(qū)。“銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率只是一個(gè)估計(jì)值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內(nèi)容，合同才是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品最規(guī)范的約定。”理財(cái)專家說，在當(dāng)前弱市環(huán)境下，投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，不要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期過高，切莫陷入“預(yù)期收益”誤區(qū)。

　　其次，關(guān)注產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和贖回條件。“對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資者需要了解產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的；對(duì)于那些自己不熟悉、沒把握的掛鉤標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，投資者需要謹(jǐn)慎對(duì)待。”理財(cái)專家說，有的理財(cái)產(chǎn)品不允許提前贖回，有的理財(cái)產(chǎn)品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時(shí)間贖回，且需要支付贖回費(fèi)用。另外，有的理財(cái)產(chǎn)品有保本條款，但其前提是產(chǎn)品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

　　第三，關(guān)注產(chǎn)品期限。銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限有長有短，一些半年期或一年期的理財(cái)產(chǎn)品可能是在股市高位發(fā)行的，現(xiàn)在股指已經(jīng)“腰斬”，這類理財(cái)產(chǎn)品如果出現(xiàn)虧損，要想在短期實(shí)現(xiàn)“翻本”，難度較大。有的理財(cái)產(chǎn)品期限較長，尤其是一些外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，期限長達(dá)五六年，設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)又比較好，即使現(xiàn)在虧損，但今后二三年內(nèi)如果市場向好，這類理財(cái)產(chǎn)品完全有可能扭虧為盈。

　　最后，關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品所募集資金的投資方向。投資者需要了解銀行會(huì)把資金投向哪些方面，因?yàn)橘Y金投入方向與理財(cái)產(chǎn)品收益率直接相關(guān)。此外，銀行并非專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品特別是股票類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是由銀行聘請(qǐng)的投資顧問負(fù)責(zé)管理，投資顧問一般由基金公司、證券公司擔(dān)任，其投資研究能力的高低在很大程度上決定了產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)了解投資顧問的投資研究能力。 (程正軍)