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　　許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，投資者到課堂上聽聽專家怎么說(shuō)　　

　　長(zhǎng)城保險(xiǎn)聯(lián)合特邀專家:謝世清

　　進(jìn)入下半年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴迅速席卷全球，許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，金融危機(jī)已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地影響到許多中國(guó)家庭的生活，并且導(dǎo)致不少人都對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生了疑問(wèn)：前期投入的都已經(jīng)縮水，那還要繼續(xù)投入嗎？如果繼續(xù)投資的話，會(huì)不會(huì)越投資越虧損呢？

　　為了解答投資者的疑問(wèn)，本期財(cái)富課堂聯(lián)合長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司，特別邀請(qǐng)了北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系謝世清博士，和讀者一起探討面對(duì)金融危機(jī)如何進(jìn)行家庭理財(cái)。

　　第一課

　　金融危機(jī)如何影響理財(cái)

　　“美國(guó)最近兩次大的金融危機(jī)我都趕上了，這種經(jīng)歷真不知是走運(yùn)還是不走運(yùn)，” 謝世清博士曾在美國(guó)學(xué)習(xí)工作多年，親身經(jīng)歷了2001年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫破滅和這次次貸危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)于兩次金融危機(jī)如何影響美國(guó)人理財(cái)感受頗深。

　　謝世清回憶道，2001年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫破滅時(shí)，許多網(wǎng)絡(luò)股的價(jià)格從100多美元跌到十幾美元甚至幾美元，“許多美國(guó)人的百萬(wàn)身家就此蒸發(fā)，我一些大受損失的朋友甚至發(fā)誓再也不涉足股市。”

　　2001年后美國(guó)為了避免經(jīng)濟(jì)衰退，一方面美聯(lián)儲(chǔ)不斷降低利率，另一方面政府鼓勵(lì)居民消費(fèi)。由于向銀行借貸非常容易，加上房產(chǎn)價(jià)格不斷攀升，許多美國(guó)人開始投資房地產(chǎn)，房地產(chǎn)泡沫被不斷吹大。

　　而次貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，房地產(chǎn)泡沫破滅了，美國(guó)人再次面臨失業(yè)和投資縮水的威脅，許多美國(guó)人開始減少旅行和消費(fèi)支出，“對(duì)于習(xí)慣大手大腳的美國(guó)人來(lái)說(shuō)，這不能不說(shuō)是難得的變化。”

　　而在投資理財(cái)方面，謝世清指出，金融危機(jī)爆發(fā)后，不少美國(guó)人的投資從股票、基金轉(zhuǎn)向了更為安全的國(guó)債、黃金等領(lǐng)域，許多美國(guó)家庭還專門建立家庭安全基金來(lái)應(yīng)對(duì)危機(jī)，“可以肯定的是，不會(huì)有人因?yàn)闀簳r(shí)失利就徹底放棄投資理財(cái)，因?yàn)橥顿Y理財(cái)對(duì)于美國(guó)家庭來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)貫穿始終的長(zhǎng)期規(guī)劃。”

　　謝世清還表示，危機(jī)爆發(fā)的同時(shí)也往往意味著機(jī)會(huì)的來(lái)臨，“拿股市來(lái)說(shuō)，幾年前的一些高價(jià)股價(jià)格只剩十分之一甚至更低，現(xiàn)在低價(jià)位買入從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看非常劃算，因?yàn)楣墒猩蠞q下跌都是有一定周期的，房地產(chǎn)市場(chǎng)也同樣如此。”

　　第二課

　　樹立正確的理財(cái)觀念

　　由于投資理財(cái)對(duì)于大多數(shù)中國(guó)家庭還屬于新鮮事物，不少把“理財(cái)”簡(jiǎn)單地等同于“理錢”，過(guò)分追求回報(bào)率，這就是一旦資產(chǎn)縮水不少人對(duì)理財(cái)產(chǎn)生懷疑和困惑的原因。

　　對(duì)此謝世清指出，理財(cái)是一項(xiàng)具有系統(tǒng)性的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。他介紹道，美國(guó)一些普通工薪族也能成為百萬(wàn)富翁，其奧秘就在于勤儉持家和規(guī)律投資。“大家不要以為美國(guó)的百萬(wàn)富翁都過(guò)著十分奢侈的生活，其實(shí)不是這樣的。他們當(dāng)中不少人年薪只有十多萬(wàn)美元，開著二手汽車，生活勤儉節(jié)約。他們堅(jiān)持把年收入的20%用于投資，通過(guò)多年積累才有了百萬(wàn)資產(chǎn)。”

　　為了說(shuō)明什么是正確的理財(cái)觀念，謝世清向在場(chǎng)讀者提了一個(gè)問(wèn)題：“大家認(rèn)為最穩(wěn)健的投資方式是什么？債券？黃金？房產(chǎn)？都不是，最穩(wěn)健的投資方式就是努力工作！工作可以讓你的收入源源不斷，有錢人的財(cái)富都是他們通過(guò)努力工作獲得的報(bào)酬，并非從理財(cái)而來(lái)。”

　　除了努力工作，規(guī)律儲(chǔ)蓄也是理財(cái)?shù)闹匾�途徑之一。他建議儲(chǔ)蓄一定要先設(shè)定目標(biāo)，例如買房子、存教育基金等，有目標(biāo)才會(huì)有動(dòng)力。此外，購(gòu)買保險(xiǎn)和自用住宅也是必不可少的理財(cái)方式。

　　對(duì)于理財(cái)觀念中的幾個(gè)誤區(qū)，謝世清首先指出的就是短線操作。“累積財(cái)富可能要花幾十年，而不是幾個(gè)月。企圖通過(guò)短線交易快速致富是投資理財(cái)?shù)牡乩住！逼浯危�借錢投資也是不可取的，“不要借錢做自己不在行的投資，也不要為了過(guò)度消費(fèi)而借貸。”

　　第三課

　　金融危機(jī)下的理財(cái)建議

　　此次金融危機(jī)的影響遍及全球，那么中國(guó)家庭應(yīng)該如何來(lái)看待這場(chǎng)危機(jī)以及如何應(yīng)對(duì)呢？謝世清告訴大家，除了要樹立正確的理財(cái)觀念，更重要的是為家庭制定一份合理的理財(cái)規(guī)劃。

　　“家庭理財(cái)規(guī)劃不妨分為安全計(jì)劃、退休計(jì)劃和夢(mèng)想計(jì)劃三個(gè)部分。”謝世清表示，安全計(jì)劃主要是指3-24個(gè)月的家庭花費(fèi)應(yīng)急現(xiàn)金、健康和人壽保險(xiǎn)等；退休計(jì)劃主要包括養(yǎng)老金、企業(yè)年金和自己為退休做的現(xiàn)金儲(chǔ)備等；夢(mèng)想計(jì)劃則主要指旅游、購(gòu)房購(gòu)車等大宗消費(fèi)的現(xiàn)金預(yù)備。

　　根據(jù)三個(gè)計(jì)劃重要性的不同，謝世清排出了“安全第一，退休第二，夢(mèng)想第三”的順序，他建議這三個(gè)計(jì)劃可以分別占家庭總資產(chǎn)的50%、30%和20%。

　　而在目前金融市場(chǎng)普遍動(dòng)蕩的情況下，注重風(fēng)險(xiǎn)控制也是制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)必須要考慮的因素。“如果要進(jìn)行股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，一定要使用家庭的閑置資金，要有長(zhǎng)期投資的心理準(zhǔn)備和承受能力。”

　　謝世清還表示，家庭理財(cái)不是一個(gè)人的事情，而應(yīng)該依靠夫妻雙方的共同努力。“家庭理財(cái)就像一架雙引擎飛機(jī)，如果兩具引擎不是朝同一個(gè)方向，或兩具引擎的馬力不一，飛機(jī)就要出問(wèn)題。”他舉例，很多美國(guó)夫婦在理財(cái)時(shí)都把家庭當(dāng)成合伙公司來(lái)經(jīng)營(yíng)，分工明確，不僅會(huì)嚴(yán)格建立家庭財(cái)務(wù)檔案，甚至?xí)�定期召開家庭財(cái)務(wù)工作會(huì)議，“雖然美國(guó)家庭的做法不一定符合中國(guó)文化，但其中還是有不少值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的地方。”(車?yán)麄b)