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　　保證財(cái)務(wù)安全首要的是不借錢去投資；二是投資越簡單越好,看得懂的才是最重要的；三是固定收益產(chǎn)品,股票等,要按經(jīng)濟(jì)周期并結(jié)合自己的生命周期的不同階段來分配原則；四是每個人都要給自己設(shè)定止損和止贏點(diǎn)。

　　———民生銀行理財(cái)師安邦勇

　　現(xiàn)代家庭理財(cái)應(yīng)推行“三三”制原則,即三分之一的流動資金用于應(yīng)急；三分之一通過投資,獲取較高收益；三分之一用于保險,獲得家庭人身財(cái)產(chǎn)保障。

　　———中國人壽廣東分公司

　　去年的今天,雖然次貸危機(jī)的陰霾已現(xiàn),但那時人們想得最多的是“最壞的時刻已經(jīng)過去”；但一年之后,當(dāng)雷曼兄弟破產(chǎn)引發(fā)的金融海嘯席卷全球,很多人才驚呼“最壞的時刻還未來到”。一年之前,我們還在津津有味的討論通過理財(cái)財(cái)富增值；一年之后,我們卻黯然發(fā)現(xiàn),在漫漫熊市中,守住自己的財(cái)富,不讓它蝕本已成當(dāng)務(wù)之急。

　　似乎一夜之間,我們進(jìn)入了冬天。近來,A股創(chuàng)下了“史上最黑十月”,此前一直強(qiáng)勁的債券市場也上演罕見的大調(diào)整,央行再度下調(diào)基準(zhǔn)利率0.27個百分點(diǎn)。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷,另一邊是銀行存款利率下調(diào)和通脹壓力未完全消除的雙重壓力,眼下的投資者可謂“生財(cái)乏術(shù),守財(cái)難為”。

　　對于眾多剛剛經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)繁榮周期效應(yīng)的投資者來說,思考如何過冬雖是一個痛苦的決定,但也是一個不得不面對的現(xiàn)實(shí)。

　　中小企業(yè)主如何安然“過冬”

　　劉先生年方三十,在佛山打拼6年,目前有一家工廠,員工20人左右,專門為服裝企業(yè)做后期的印染加工。2006年—2007年是劉先生生意最紅火的時候,訂單接到手軟,員工不斷增加。在擴(kuò)大再生產(chǎn)的同時,劉先生還按揭買了一套房、兩輛車,每月的各項(xiàng)支出高達(dá)5萬元左右。生意紅火時,劉先生還備感輕松,但隨著2008年全球經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),劉先生感受到了陣陣寒意:訂單銳減,目前工廠基本處于停產(chǎn)狀態(tài),但工人的基本收入還要保證,房貸、車貸每月都要還。現(xiàn)在只有苦熬,熬過了冬天才能起死回生,但劉先生不知自己究竟能撐多久。

　　在金融海嘯襲擊全球的大背景下,像劉先生這樣在冬天苦熬的中小企業(yè)主比比皆是。國家統(tǒng)計(jì)局上周五公布的數(shù)據(jù)顯示,9月份,我國宏觀經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)為105.3,比上月下跌2.7點(diǎn)。今年6月以來,該指數(shù)已連續(xù)4個月環(huán)比下跌。同時,9月份我國消費(fèi)者信心指數(shù)和宏觀經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)均呈下跌態(tài)勢。專家認(rèn)為,這表明當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。

　　事實(shí)上,對于冬天,不同的人感受亦有不同:一類人是公務(wù)員、大型企事業(yè)單位員工,由于工作單位與經(jīng)濟(jì)周期絕緣或是抗風(fēng)險能力強(qiáng),其收入穩(wěn)定,甚至每年還會有所增長,基本感受不到冬天的寒意；一類是普通的工薪階層,他們所在的行業(yè)或許受到經(jīng)濟(jì)不景氣的影響,但由于工資收入具有剛性,只要合理“開源節(jié)流”,便能安然過冬；而第三類正是像劉先生這樣的中小企業(yè)主,生意紅火時,他們幾乎將全部的利潤都投入擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,一旦經(jīng)濟(jì)下滑,訂單減少,他們馬上就現(xiàn)金流吃緊,寒意襲身。

　　由于缺乏長遠(yuǎn)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃,不少中小企業(yè)主在冬天來臨時黯然離場。廣東發(fā)展銀行理財(cái)師認(rèn)為,國內(nèi)的企業(yè)家,尤其是很多中小企業(yè)主,其家庭財(cái)富和企業(yè)財(cái)富是合二為一,往往是一榮俱榮、一損俱損,甚至有的企業(yè)家因?yàn)槠髽I(yè)破產(chǎn)而用家庭財(cái)富還債。

　　分析師認(rèn)為,只要通過合理理財(cái),當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣,現(xiàn)金流吃緊時,企業(yè)主完全可以把辛辛苦苦創(chuàng)造的財(cái)富“守住”,將企業(yè)利潤和家庭財(cái)富用一種安全穩(wěn)健的方式保存下來,不論企業(yè)經(jīng)營好壞和投資損益,家庭高品質(zhì)生活可以得到保證。

　　“過冬”首要保證財(cái)務(wù)安全

　　上周,央行再度下調(diào)基準(zhǔn)利率0.27個百分點(diǎn),這已是兩月之內(nèi)央行第三度降息。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷,另一邊是銀行存款利率下調(diào)和通脹壓力未消的雙重壓力,眼下的投資者可謂“生財(cái)乏術(shù),守財(cái)難為”。

　　分析人士認(rèn)為,此時投資者應(yīng)階段性調(diào)整理財(cái)?shù)膽?zhàn)略戰(zhàn)術(shù),讓守財(cái)保本優(yōu)先于生財(cái)增值。“如果能讓平均收益率超過平均通脹率,就是一種勝利,保住本金也就意味著在下一輪行情啟動時有進(jìn)攻的子彈。”

　　“家庭理財(cái)?shù)氖滓�一點(diǎn)是財(cái)務(wù)安全,如果‘財(cái)’都沒有了還怎么‘理’?風(fēng)險應(yīng)該成為2008年個人理財(cái)字典中的第一個詞匯,學(xué)習(xí)‘守財(cái)’、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。”民生銀行理財(cái)師安邦勇認(rèn)為,在理財(cái)市場不景氣的背景下,投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下,選擇適合的金融工具,設(shè)定理財(cái)目標(biāo),追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長。

　　安邦勇認(rèn)為,保證財(cái)務(wù)安全首要的是不借錢去投資；二是投資越簡單越好,看得懂的才是最重要的,儲蓄存款是最看得準(zhǔn)的,也是變現(xiàn)損失最小的種類,即使提前支取,只是損失些利息,因此存款一定是資產(chǎn)配置中的一部分；三是固定收益產(chǎn)品,股票等,要按經(jīng)濟(jì)周期并結(jié)合自己的生命周期的不同階段來分配原則；四是每個人都要給自己設(shè)定止損和止贏點(diǎn)。“2007年如果止贏定為收益20%,就不會有那么多的投資者被深套。”安邦勇說。

　　構(gòu)建金字塔理財(cái)體系

　　現(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧�于炒股、賺錢,其實(shí),股票是人人可以參與的游戲,但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高,但風(fēng)險也是成正比的,而家庭理財(cái)?shù)氖滓�一點(diǎn)是財(cái)務(wù)安全。家庭理財(cái)?shù)倪^程,就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道,進(jìn)行家庭的財(cái)務(wù)管理,把賺到的錢放在安全的金融工具里,變成未來可以用的錢。

　　中國人壽廣東分公司專家表示,現(xiàn)代家庭理財(cái)應(yīng)推行“三三”制原則,即三分之一的流動資金用于應(yīng)急；三分之一通過投資,獲取較高收益；三分之一用于保險,獲得家庭人身財(cái)產(chǎn)保障。而在投資類型上,股票、期貨解決收益性,屬于理財(cái)金字塔頂端；基金、儲蓄解決流動性,屬于金字塔中間；各類保險解決安全性,在家庭理財(cái)規(guī)劃中是必不可少的塔基。

　　“真正的投資策略,應(yīng)該能夠做到進(jìn)可攻、退可守。只要有穩(wěn)定的防守力量,再大的金融風(fēng)浪都能夠應(yīng)付自如。只要抓住一次機(jī)會,就能夠賺取大量的利潤。”匯豐銀行理財(cái)師告訴記者,在理財(cái)金字塔中,用于防守的資金應(yīng)該是最多的,其它的資金比例應(yīng)逐漸減小,用于激戰(zhàn)的資金應(yīng)該是最小。金字塔的底部最開闊,頂最尖,其要說明的就是安排理財(cái)防守最主要,然后才能進(jìn)攻激戰(zhàn)。(記者孫君成)