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　　2009年，身在成都的你無疑是幸福的！隨著今年1月1日《成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險辦法》和《城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險暫行辦法》的正式啟動實(shí)施，成都在社會醫(yī)療保障制度方面又走在了全國前列，率先實(shí)現(xiàn)了全成都“人人有醫(yī)保”的目標(biāo)，這無疑讓成千上萬的成都人減少了很多后顧之憂。

　　然而，在充分享受到社保醫(yī)療的甜頭后，一些人卻又在心里泛起了嘀咕：經(jīng)常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險計(jì)劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？就此問題，記者日前走訪了中國人壽成都市分公司。

　　第一部分：醫(yī)療 光靠社保是不夠的

　　據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)檫@是社保無法完全承擔(dān)的。

　　有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險

　　身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。

　　35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費(fèi)近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的費(fèi)用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補(bǔ)充。

　　中國人壽成都市分公司的保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封頂線”。據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費(fèi)用按比例支付。

　　其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。

　　社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。

　　商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費(fèi)；

　　可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險。

　　大病 更要考慮商業(yè)重疾險

　　保險專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

　　小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療，花費(fèi)一般在5000元到10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠郑�一般家庭也基本可以�?fù)擔(dān)。

　　大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費(fèi)巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累。可怕的是，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72%———如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么?

　　第二部分：商業(yè)醫(yī)保 險種不同保障各異

　　商業(yè)醫(yī)療保險的作用：補(bǔ)充社會醫(yī)療保險保障范圍的不足；補(bǔ)充自付額部分；補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費(fèi)用……

　　社會保險追求人人平等！商業(yè)保險追求的是量身定制！

　　目前，市場上的商業(yè)健康險主要有：針對重大疾病發(fā)生，給付保險金的重大疾病保險；針對住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膱箐N型保險；以及針對生病住院期間收入損失進(jìn)行補(bǔ)貼的津貼險。那么，面對種類繁多的商業(yè)健康險，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？

　　商業(yè)醫(yī)保，重大疾病保險更受青睞

　　重大疾病是健康的第一殺手，往往給個人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，社保和商業(yè)重疾險對此有如下差別：

　　給付條件 給付時間 給付數(shù)額

　　社保醫(yī)療保險 住院 事后 根據(jù)政策，一定范圍內(nèi)按比例報銷

　　商保重疾險 發(fā)生合同約定的重大疾病 確診后即可賠付 客戶投保的保險金額

　　可見，對于已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少有兩點(diǎn)價值：一是，社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”；二，人們對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品、服務(wù)，從而為贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。所以，無論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個人都應(yīng)該擁有重疾險。

　　中國人壽成都市分公司的保險專家介紹說，目前市面上的重大疾病險可以兩種方式購買：主險或附加險。在保險期間上又有終身和定期之分。

　　據(jù)介紹，重大疾病終身保險的保障期限是從投保日起一直到保險人身故，在一生中，只要發(fā)生合同約定的重大疾病，均可以立即拿到賠付；如果被保險人健康長壽，去世后，則可以獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險人終身的，比如：康寧終身重大疾病保險、國壽康恒重大疾病保險。

　　而重大疾病定期保險的保障期間是特定的，保障期間內(nèi)沒有發(fā)生合同約定的重大疾病，那么保險期屆滿后可以退還保費(fèi)，比如康寧定期重大疾病保險。

　　據(jù)介紹，一般而言收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對便宜；而對于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年客戶來說，像康寧終身這樣的終身重疾險就更受歡迎，保險專家表示，如果客戶經(jīng)濟(jì)上沒有問題，相對而言，終身重疾險更適合客戶健康變化的需要。畢竟年輕時身體較好，而隨著年齡增長，客戶其實(shí)更需要保險保障，而如果客戶只買了定期重疾險，很可能到年老時真正需要保障時保險卻到期了。

　　除了費(fèi)用報銷,收入補(bǔ)償?shù)慕蛸N險也不可少

　　重大疾病險的保障范圍只是合同約定的重大疾病，一般的小病住院管不了。可見單憑重疾險，醫(yī)療保障還是有不小的缺口，而商業(yè)醫(yī)療險中的津貼型險，作為對生病期間收入損失的補(bǔ)償也是很不錯的選擇。

　　目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為報銷型和津貼型兩種。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。不過，根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療險的理賠原則，商業(yè)保險僅就社保報銷以外的差額部分進(jìn)行補(bǔ)償，那些已經(jīng)從社保報銷的費(fèi)用，是不能通過商業(yè)保險獲得重復(fù)賠付的；而津貼型保險，又稱定額給付型保險，相當(dāng)于對生病住院期間損失收入的補(bǔ)償，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，不管是否屬于社保報銷范疇，也不需要住院費(fèi)用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累計(jì)給付就可以了。

　　市民鄭小姐就曾充分體驗(yàn)過“醫(yī)療津貼類保險”的好處。今年初，鄭小姐被檢查出患有乳腺小葉增生，醫(yī)生建議她住院手術(shù)切除。鄭小姐在醫(yī)院住了5天，一共花費(fèi)1500多元，由于鄭小姐單位有團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充保險和團(tuán)體門急診費(fèi)用險，她這次的住院費(fèi)用大多得到了補(bǔ)償。同時，鄭小姐自己曾經(jīng)購買的一份附加住院津貼保險，還給她帶來了750元的理賠金，差不多剛好彌補(bǔ)她這幾天因?yàn)椴〖賻�來的收入損失，這也讓她頗感安慰。

　　第三部分：專家支招 買商業(yè)醫(yī)保有竅門

　　購買商業(yè)醫(yī)療保險，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項(xiàng)？中國人壽的專家給出了如下建議：

　　建議一：

　　商業(yè)醫(yī)保 早買比晚買好

　　醫(yī)療險早買有如下好處，一是從投保時機(jī)看：年齡越小買交費(fèi)越少；二是從身體狀況看：應(yīng)在身體健康時就購買。如果疾病發(fā)生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。

　　另外，按照行業(yè)慣例，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。

　　建議二：

　　重疾險保額至少10萬才基本合適

　　根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱，至于上線可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來決定。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　建議三：

　　重疾險交費(fèi)期越長越好

　　在投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

　　建議四：

　　險種并非越多越好

　　目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對個人而言，并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)楸Ｕ系牟》N越多，保費(fèi)自然越高。然而，對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。

　　中國人壽的保險資深人士認(rèn)為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。

　　第四部分：投保案例

　　目前，中國人壽提供的重大疾病保障產(chǎn)品：康恒重大疾病保險、康寧終身重大疾病保險、康寧定期重大疾病保險；國壽瑞鑫保障計(jì)劃(包括：國壽瑞鑫兩全(分紅型)及國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險)。

　　案例一:王先生，30周歲，投保10萬元基本保額的康恒重大疾病保險，選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)6500元，可獲得如下利益。

　　重大疾病保險金：一旦發(fā)生合同約定的29種重大疾病，將獲得有力的經(jīng)濟(jì)支持。

　　身故保險金：一旦遭遇不幸將獲得一筆資金，以維持家人的正常生活水平。

　　終身保障：人生無常，擁有一生保障和安全感。

　　保單借款：如果緊急需要流動資金，可以憑借保單按條款規(guī)定獲取借款。

　　案例二：金先生，30歲，企業(yè)中級管理人員，有社保，正在考慮增加自己的健康和未來養(yǎng)老費(fèi)用儲蓄，拓寬低風(fēng)險投資渠道。國壽保險顧問給出如下建議：購買國壽瑞鑫保障計(jì)劃選擇10年，基本保額10萬、每年投入24880元；另外，再花150元購買一份津貼險作為住院時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

　　1、下有保底：每滿3年領(lǐng)取8000元生存金*16次，計(jì)12.8萬元；

　　2、上不封頂；根據(jù)公司經(jīng)營情況享有分紅；

　　3、病有所醫(yī)：重大疾病保障30萬元；

　　4、老有所養(yǎng)：80歲養(yǎng)老金30萬；

　　5、后顧無憂：生命保障30萬元；

　　6、住院津貼：50元/天。

　　(以上描述為簡要介紹，最終均以條款為準(zhǔn)！)(記者 劉鋒)