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　　沒有任何計劃，用不完的閑錢全部存進銀行，這樣的人在我們身邊有很多。理財專家指出，在金融危機已經影響著我們每個人的生活時，這種“無為”方式將會無形之中吞噬你能夠得到的兩筆寶貴財富：有形的金錢以及無形的投資智慧。“一年之計在于春”，還沒有行動的讀者，趁新年趕快訂下理財計劃吧。

　　今日主角

　　黃小姐，25歲，醫務人員，月收入3800元，每月房租700元、食堂伙食費600元，衣服等其他方面開銷每月1000元至2000元不等。有五險一金，無其他商業保險。

　　黃小姐以前一直沒有明確的理財目標，平日節余全部存在銀行。但金融危機看得見的影響無疑給她來了次醍醐灌頂，她想新年圖個新氣象，將理財列為2009年的“自我救援計劃”，新年第一天她向交通銀行金融理財師(AFP)馬珂咨詢，怎樣理財才能生活無憂？

　　理財分析

　　馬珂認為，黃小姐月收入3800元，減去每月固定開支1300元及其余最低開支1000元，每月可剩1500元用于理財。雖然她目前的資產離買房買車的目標還有一定距離，但只要持之以恒理財，完全可以在不長的時間通過打理錢財，做“財女”。

　　理財建議

　　1.規劃消費 。除了吃住支出，黃小姐每月不固定的開支1000元至2000元，彈性比較大，需要制訂消費預算。她可以將每月的消費分成衣、食、住、行、通訊、娛樂、意外支出等幾類，設立的預算分別為400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元，總計每月2600元左右，控制支出，專款專用。比如三個月后需要添置一款數碼相機，可將費用平攤到每個月，每月將一定數額的金錢存入專用賬戶，由于有了具體的理財目標，平時節余會更有動力。

　　2.基金定投。目前行情不穩定，她可選擇專家理財的方式，規避自行選股帶來的風險。她應該準備3到6個月的生活費作為緊急備用金，這部分費用可選擇貨幣市場基金或銀行活期存款。另外，她還可拿出每月節余中的300元至500元，選擇基金定投，建議選擇偏股型的基金作為定投，而且在目前點位進場的話，大大增加了獲利的可能性。

　　3.選擇保險未雨綢繆。如今，女性疾病已經成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢。從險種選擇上來看，應優先選擇健康類保險，特別是應及早購買一份重大疾病險和女性疾病保險，而且還應再補充幾份健康類附加險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險，由于黃小姐在醫療機構工作，醫療保險福利情況比較全面，只需選擇津貼類保險即可。保障方面另一個重點是意外險。目前，國內普通意外保險的費率一般在每年1.5%。至2.5%。左右，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險。養老保險是單身白領保險規劃的另一重點，購買養老險或帶有分紅性質的養老險，不但能養成節儉的好習慣，也能為自己的未來購買一份保障。建議定期壽險保額20萬元、重疾險保額10萬元、女性疾病保險保額10萬元、附加住院津貼保險、養老保險保額10萬元。

　　4.充電投資。黃小姐未來的職業發展空間較大，在現有的支出項目里，可用學習進修費用來替換娛樂等彈性支出。她既可以根據職業發展需要進修專業知識，也可以做兼職。一般來說，學習進修費用支出相對穩定，如3000元進修支出，只會占用兩到三個月的花銷，如果全年平攤下來，對于黃小姐的生活質量不會有大的影響。況且，這類支出是在為提高將來的生活質量打基礎。(記者 黃清安）