發(fā)表評論 中新網(wǎng)4月11日電 中國銀監(jiān)會今日在其官方網(wǎng)站上發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》，從細化政策和部署檢查兩方面進一步加強對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的監(jiān)管。
《通知》明確規(guī)定：商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。
商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。
銀監(jiān)會還在《通知》中要求各商業(yè)銀行于近期開展個人理財業(yè)務自查，部署各銀監(jiān)會派出機構采取暗訪的形式對轄內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行調查。對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問題，銀監(jiān)會將根據(jù)相關法規(guī)做出處理。
通知全文如下：
中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號
各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
為規(guī)范和促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康有序發(fā)展，中國銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱為《辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱為《指引》)。近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但與此同時，部分商業(yè)銀行未有效加強理財業(yè)務的管理，少數(shù)商業(yè)銀行未按照《辦法》和《指引》的有關規(guī)定和要求開展理財業(yè)務，出現(xiàn)了產(chǎn)品設計管理機制不健全，客戶評估流于形式，風險揭示不到位，信息披露不充分，理財業(yè)務人員誤導銷售和投訴處理機制不完善等問題。為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關問題通知如下：
一、履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設計管理機制。
商業(yè)銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，按照《辦法》第二十四條關于保證收益類產(chǎn)品設計、《辦法》第三十八條和《指引》第五十八條關于產(chǎn)品研發(fā)設計工作流程、《辦法》第三十九條關于成本與收益測算、《指引》第三十四條關于起點金額設置、《指引》第五十九條關于編制產(chǎn)品開發(fā)報告的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設計理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。
商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。
商業(yè)銀行開展綜合理財服務時，應通過自主設計開發(fā)理財產(chǎn)品，代理客戶進行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品。
二、建立客戶評估機制，切實做好客戶評估工作。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第三十七條和《指引》第二十二條、第二十三條、第二十四條關于客戶評估方式，《指引》第二十六條、第二十七條關于客戶評估報告審核，以及《指引》第二十八條關于更新客戶評估的規(guī)定，切實做好客戶評估工作。
商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶資料檔案；同時，應建立客戶評估機制，針對不同的理財產(chǎn)品設計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。對于與股票相關或結構較為復雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。
商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。
三、規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，加強產(chǎn)品宣傳與營銷活動的合規(guī)性管理。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第四十條和《指引》第二十九條、第五十七條關于宣傳資料和風險揭示的規(guī)定，合規(guī)宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強風險揭示。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”字樣。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預測，應指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測作為業(yè)務宣傳的最重要內(nèi)容。
四、充分履行銀行責任，切實做好信息披露。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十八條、第二十九條、第三十條關于銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及第四十條關于銀行向客戶提供收益測算依據(jù)的規(guī)定，做好信息披露，充分保障客戶金融信息知情權。
商業(yè)銀行應按照《辦法》的要求，定期向客戶提供理財
產(chǎn)品賬單(產(chǎn)品存續(xù)期不足一個月的除外)，與客戶另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應不低于《辦法》的要求。
商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應明確約定與客戶聯(lián)絡和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責任，確保客戶及時獲取信息，避免導致客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。
商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。
五、建立客戶投訴處理機制，妥善處理客戶投訴。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第三十一條規(guī)定，制定客戶投訴處理制度，接受并及時處理客戶投訴。
商業(yè)銀行應建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制。客戶投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。
商業(yè)銀行應為客戶提供合理的投訴途徑，確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標準，公平和公正地處理投訴。
商業(yè)銀行應配備足夠的資源，確保客戶投訴處理機制有效執(zhí)行。
六、嚴格理財業(yè)務人員管理，提高理財從業(yè)人員素質。
商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十條關于理財業(yè)務人員培訓和第五十六條關于理財業(yè)務人員的資格，《指引》第十九條關于建立理財業(yè)務人員管理制度和第二十條關于區(qū)分理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強理財業(yè)務人員的管理。
商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持
續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
七、各銀行業(yè)金融機構接到《通知》后，應立即根據(jù)《辦法》、《指引》和本通知的有關要求，開展個人理財業(yè)務自查，限期改正自查出的問題，并于2008年5月30日前將自查和整改情況報告報送中國銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，并抄報銀監(jiān)會相關監(jiān)管部門和銀監(jiān)會屬地監(jiān)管派出機構。
八、各銀監(jiān)局接到本通知后，應立即組織開展商業(yè)銀行理財業(yè)務暗訪，按照商業(yè)銀行理財業(yè)務暗訪調查清單(見附件)的內(nèi)容對轄區(qū)商業(yè)銀行理財業(yè)務開展調查，于2008年4月30日前將調查報告報送中國銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部。
九、銀監(jiān)會將于近期對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展專項檢查或抽查，對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問題，將根據(jù)《辦法》第六十四條的有關規(guī)定暫停商業(yè)銀行理財業(yè)務，或責令商業(yè)銀行調整個人理財業(yè)務相關部門負責人。
請各銀監(jiān)局將此通知轉發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關銀行業(yè)金融機構。
二〇〇八年四月三日
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