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　　今日主角

　　劉先生今年33歲，是一家私企的行政管理人員，月收入2000元左右，妻子在一家餐廳工作，月收入1500多元，孩子才剛剛兩歲。劉先生和妻子3年前結(jié)婚時(shí)買(mǎi)了一套70多平方米的兩室一廳的房子，每月還銀行貸款1000多元，加上孩子出生后開(kāi)支日漸加大，劉先生夫妻倆生活十分節(jié)儉。目前家庭有8萬(wàn)元存款，每月開(kāi)銷(xiāo)1500元左右，除去還貸款外，只有不到1000元的剩余。

　　理財(cái)建議

　　許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念，建行天津分行理財(cái)中心的理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，中低收入家庭更應(yīng)該培養(yǎng)理財(cái)觀念，聚沙成塔，完成財(cái)富的累積。理財(cái)師為劉先生家庭制訂以下理財(cái)計(jì)劃：

　　1.設(shè)立賬單，積極攢錢(qián)。首先建立一份賬單，包括必須的固定開(kāi)支、預(yù)計(jì)外開(kāi)支等。保證每月能節(jié)余一部分錢(qián)，劉先生家庭可以將支出控制在1200元以內(nèi)，這樣還可節(jié)余1000多元。同時(shí)，定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，養(yǎng)成長(zhǎng)期存儲(chǔ)的習(xí)慣。絕大多數(shù)的工薪階層都應(yīng)從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金，不論收入多少，都先將每月薪水撥出30%存入銀行，而且保持只進(jìn)不出。

　　2.為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。就劉先生家庭的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，低保費(fèi)、高保障的定期壽險(xiǎn)是較為實(shí)際的選擇。定期壽險(xiǎn)是完全消費(fèi)型的保險(xiǎn)，沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄性質(zhì)，與儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)相比，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，保費(fèi)要低得多。一般情況下，30歲左右的人，每年只需支付幾百元錢(qián)即可享有上萬(wàn)元的保障，非常適合工資收入不高、每月沒(méi)有多少節(jié)余，又要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的工薪一族。此外，理財(cái)專(zhuān)家還建議選擇意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，等今后支出壓力有所緩解后，可以再增加重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。總的年家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出以不超過(guò)家庭年收入的10%為宜。

　　3.慎重選擇投資產(chǎn)品。理財(cái)專(zhuān)家表示，針對(duì)劉先生現(xiàn)有家庭存款8萬(wàn)元，可按照股票型基金70%、債券型基金20%、貨幣基金10%的比例進(jìn)行投資，從目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)5年，年平均收益率應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)10%，到時(shí)這筆款項(xiàng)將達(dá)到13萬(wàn)。同時(shí)，從每月節(jié)余中拿出1000元選擇1～2只股票型基金作定投，5年后可積累8萬(wàn)元，這兩筆款項(xiàng)合計(jì)20萬(wàn)可用作未來(lái)的家庭生活改善和孩子的教育支出。其余節(jié)余可投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低一些的債券型基金和保本基金或銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。(記者 郭月)