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　　專家分析

　　我們分別從退休年齡和繳費年限的不同，來看看王小姐的養老金情況，結果如下所示：

　　從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優質的養老生活了。更為嚴重的是，大部分人的繳費年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高，這個特點將會更加明顯！

　　誤區：工資越高養老金越高嗎？

　　當然，肯定有的人會說，我的起點高，工資收入比王小姐要高得多，繳費基數比王小姐高多了，應該就沒問題了吧？是不是就不會這樣呢？同樣，我們還是用數據來說話吧！

　　我們來看看下面的例子，假設跟前面一樣，就是工資起點不一樣(表二)：

　　從表中可以發現，恰恰相反，收入起點高的人的退休金替代率反而下降， 兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準降低更大。

　　另外，企業或個人不一定按照實際工資收入作為繳費基數，因此，上述所算的養老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數，那么30年繳費，60歲退休時的養老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！

　　養老，僅靠社保遠遠不夠

　　從以上分析可以看到，離理想的退休養老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我們理想中的養老生活只能永遠是夢想！30年后，社保養老替代率達到30%-40%是較實際的狀態，而要維持退休前的生活水平，替代率應至少達到70%以上。因此，除了社保養老金之外，還有約30%-40%養老金缺口，該怎么辦呢？未雨綢繆及早進行養老規劃，補充和建立私人養老保障機制，現在就顯得非常必要的，也是非常迫切的！記者 湯雅婷/文