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　　姓名：劉秀玲

　　聯系方式：

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　　獎勵及榮譽：

　　榮獲恒安標準人壽北京分公司總經理榮譽資格

　　被評為恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師

　　曾為《新京報》等媒體理財專版做撰稿人

　　始于美國次級房貸的危機已經演化成了一場波及全球的金融海嘯，而且還可能進一步惡化為全球性的經濟危機，包括前美聯儲主席格林斯潘在內的西方輿論普遍認為其級別為“百年一遇”，二戰之后之僅見。就在一年前，我們還在為一路高升的牛市而歡呼，轉眼之間一切繁華盡遭風吹雨打，金融風暴已經攜裹著滔天巨浪來到了我們面前，蕩滌沖擊著每個人的生活。其對我國的影響也逐步顯現，股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個市場都出現了罕見的劇烈波動，不僅僅是普通投資者，就是一些專業人士在這場危機中都遭遇了前所未有的損失。

　　這次席卷全球的金融危機，打亂了許多人原本的理財規劃，越來越大的投資虧損缺口正一步步擊潰投資者的信心；另一方面，金融動蕩對實體經濟的影響也逐步顯現，百姓生活也在不知不覺中受到影響——通貨膨脹、失業威脅、荷包縮水等問題接踵而來，未雨綢繆、準備“過冬”，眼下幾乎成了普通百姓的共識。

　　而在“穩健、保值”的理念主導下，個人投資者想要調整自己的投資策略，保險理財在目前看來或許是值得考慮的方式之一：通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。或許能在金融風暴中尋找到新的財富之路。

　　如何用保險為自己儲備好“過冬”的糧食呢？

　　以王先生一家為例：

　　王先生，35歲，自由職業者，年收入約30萬元；王太太，33歲，在一家公司任職，稅后年薪5萬元；兒子王欣，今年8歲。雙方老人都有退休金，目前暫不需要贍養費用。

　　資產情況：有房產一處，私家車一輛，無貸款。銀行存款50萬元，無其他投資。

　　保障情況：王太太有社保，無其他商業保險；王先生目前沒有任何保障。

　　王先生一家的財務及風險特點包括：

　　1. 資產較為優質，已購買了房產，另有50萬元存款。

　　2. 缺少適當的家庭理財方法，確保家庭資產的保值和增值。

　　3. 作為家庭收入的絕對支柱(收入占家庭總收入的85.7%)，王先生沒有任何保障。若王先生發生任何風險，對整個家庭的收入延續及生活質量保障均會產生較大的影響。

　　4. 為了確保退休后的生活質量，建議王先生和太太開始著手養老金的積累和準備。

　　5. 小王欣已經8歲，需盡早積累孩子大學等學習階段的教育金。

　　基于對王先生一家財務狀況及需求的分析，建議王先生一家從以下幾個角度完善家庭財務結構：

　　(1)保障型保險為家庭經濟支柱減輕后顧之憂

　　建議王先生為自己購買20萬元的重大疾病保險和60萬元的意外險。目前的基本保障為80萬元，基本可以解決他的后顧之憂。

　　(2)對社保進行有效補充，構建完善保障網

　　考慮到太太已有社會保險，故可為太太購買10萬元的大病險種作為健康醫療方面的補充。

　　(3)巧妙投資，教育、養老問題輕松解決

　　建議王先生以寶寶的名義購買恒安標準恒愛一生兩全保險(分紅型)。分5年期投入，年存46629元，五年共存233145元作為夫妻兩人的養老和孩子的教育補充。這個產品的特色就是保本增值、短期投入、長期享有；雙重分紅、三代人受益；活得越久，領的越多。

　　保險利益：每隔一年按有效保額的9%領取生存金，雙重分紅保額逐年遞增，返還速度快，同步滿足人生各階段的理財需求。

　　①10-25歲，作為孩子的教育補充金，共領7.5萬元；

　　②26-60歲，作為夫妻兩人的養老補充金，共領取44萬元；

　　③61-70歲，作為孩子的旅游金，共領40萬元；

　　④71-98歲，作為孩子的養老金，共領436萬元；

　　⑤99歲，更大驚喜，可一次性領取148萬元，祝壽延年金！

　　合計：可領取1009.1萬元(加終了紅利)。

　　若想在80歲時中止保單，此時賬戶價值約為166萬元，即共可領取315萬元。

　　以上分紅保險，均按中等紅利水平(5%)演示，純屬描述性，不可理解為對未來的預期。

　　作為家庭理財不可或缺的金融工具之一，保險正逐步被人們認可和接受。無論在任何經濟環境下，保險的保障功能，均可有效轉嫁家庭的財務風險、保證家庭財務的安全性，在風險來臨時才不會影響到家庭生活的品質。