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　　當今社會人口老齡化已是不爭的事實，現實生活中醫療保障制度尚不十分健全，物價上漲、房價攀升等現象又讓人們對未來的生活，尤其是退休以后的老年生活產生憂慮。我們該如何來規劃未來的退休生活，又能為自己的未來提供哪些保障？在日前本報與信誠人壽聯手舉辦的財富課堂上，來自信誠人壽北京分公司的總經理方志男先生和業務培訓總監謝華女士，為讀者解答了一系列關于養老的熱點問題。

　　第一課：

　　“未富先老”提出新挑戰

　　近年來人口老齡化已經成為我國日益突出的社會問題。根據2005年的統計，中國60歲以上人口有1.44億，占全國人口的11%，而國際社會標準是60歲以上人口占總人口10%以上就算進入老齡化社會。

　　由于我國解放初期的生育高潮，中國目前的老齡化進程不僅不會減緩，相反未來還會加快速度。有人口專家曾預測，即使以目前中國社會的老齡化速度發展，到2010年時中國將進入嚴重老齡化國家行列。

　　信誠北分的總經理方志男首先強調，與發達國家不同的是，中國是在尚不富裕的情況下進入老齡化社會的，所用時間比發達國家短很多，因此在養老保障方面的財富積累十分有限。

　　“未富先老”給我國的養老保障事業提出了新挑戰，加上目前我國城市家庭基本都是獨生子女，這就意味著未來很多中國家庭將以“421”的模式為主，即四個老人、兩個成年人和一個孩子，養老壓力將變得更為沉重。

　　方志男表示，隨著現代科學的進步和醫學的日益發達，人類的平均壽命比過去大大延長，過去的人平均有10年左右退休時間，但現在的人退休時間則有可能達到30年。如果沒有足夠的積蓄或保障，退休生活面臨的養老壓力比過去大得多。

　　第二課：

　　養老保險主要分三類

　　我國目前的養老保險主要包括國家基本養老保險、企業補充養老保險和個人商業養老保險等。

　　國家基本養老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；企業補充養老保險是指由企業根據自身經濟實力，在國家規定的實施政策和實施條件下，為本企業職工所建立的一種輔助性的養老保險。商業養老保險則是依據個人收入情況，從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。

　　謝華介紹，退休后的收入與退休前收入的比率即養老金替代率，目前我國基本養老保險替代率約為40%左右，要想維持退休前的生活質量，養老金替代率要達到80%，因此僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。而且現有收入越高的群體，退休后養老金替代率就越低，因此養老計劃中非常需要有其他的養老方式來提供補充，而商業養老保險正是個不錯的選擇。

　　方志男表示，商業養老保險的優勢在于穩定可靠，雖然長期收益率比起其他投資方式不高，但養老資金最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與其他投資追求收益較大化的原則有所不同。

　　通過購買商業保險，投保人在投保之初就能夠清楚了解未來的收益情況。如果發現養老計劃尚有缺口可盡早彌補，而股票、基金等其他理財品種則很難精確地預測出未來的收益情況。保險的強制儲蓄特點也適合現在儲蓄率低、投資習慣較差的年輕人，保險能夠幫助這部分人群提前準備養老資金。

　　第三課：

　　如何選擇商業養老保險

　　養老對于每個人來說都是一項重要的人生規劃。從我國目前的情況來看，個人擬訂未來的養老計劃很大程度必須依賴在各人生階段所做的儲蓄、投資及保險計劃。

　　方志男先生以“福享未來”養老保險計劃舉例說明，該養老計劃養老年金的領取金額一般為繳納金額的兩倍以上(含預估紅利分配)。同時，條款本身自帶保費豁免條款，這意味著如果被保險人在繳費期內不幸身故，信誠人壽將代為繳納以后的各期保費，這樣被保險人的家人仍可繼續領取退休金和紅利。另外，條款自帶意外身故保障。如果被保險人在繳費期內因車禍等意外不幸身故，家屬可以繼續享受養老金和紅利外，被保險人還可獲得意外賠付。

　　方志男還提醒讀者，購買養老保險也要量力而行，應根據自己的能力進行靈活的自主規劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，并配以房地產、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，同時將商業養老保險作為必要補充。

　　“保險或許不會像其他投資那樣幫你賺許多錢，但它給你帶來的是一個確定的未來。這就像是足球場上的守門員，他不像其他位置的球員引人注意，但他卻是場上不可缺少的最后一道防線。” 方志男最后強調說。(記者車利俠)