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　　中長線理財產品的收益清淡，讓投資者對長期產品失去信心；從資本市場轉移出來暫時避風的投資者，也對短期理財情有獨鐘。進入下半年，受多重因素的影響，銀行理財產品的投資期限越來越短。

　　面對越來越多按天計算的理財產品，投資者自然應該對收益仔細對比，就算是小數點以后的數字也不能忽略。那么銀行理財產品期限究竟有多短？短期產品的收益是否能夠“揚長避短”？9月4日，本報記者對目前在售的銀行短期理財產品進行了調查。

　　1天理財

　　代表產品：招商銀行“日日金”

　　投資幣種：人民幣、英鎊、歐元、澳元、港幣。

　　投資對象：投資于銀行間信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括國債、金融債、央行票據、債券回購等。

　　投資收益：年化收益最高4.4%，一般情況下，產品年收益在1%—3%之間。

　　產品點評：日日金系列產品以1天為投資單位，可隨時購買或終止該理財計劃，資金T＋0起息，比一般的貨幣基金還靈活。從該產品9月3日當天的年化收益來看，人民幣產品為2.2995%，英鎊為2.2544%，歐元為2.0081%，澳元為4.2825%，港幣為1.0900%，由于澳元基礎利率較高，因此澳元理財產品的收益較其他產品收益高出一些。

　　收益對比：流動性可與人民幣1天理財的產品相比擬的大致有1天通知存款和活期儲蓄兩類，其中1天通知存款的利率為1.17%，活期儲蓄利率為0.72%，扣稅后實際收益分別為1.1115%和0.684%。

　　適合人群：可隨時支取、分段計息的“1天理財”，是目前收益性、流動性結合較好的短期資金理財方式，適合有短期閑置大額資金的投資者。另外，日日金系列可用外幣投資，適合那些有一定的閑置外匯資金，希望提高資金收益，但隨時可能調用理財資金的投資者，如有出國計劃、外匯實盤買賣、進行B股交易的投資者等，想持有外匯資金以獲得較高收益，同時又希望保持資金流動性以應對人民幣升值的投資者可投資。

　　投資風險：超強的流動性將這類產品的風險降到最低。潛藏風險包括容易受到市場利率的變化、投資組合的運作情況以及投資管理方投資能力的影響，在最不利的情況下，理財收益可能為零。另外，如果使用外匯投資，其存在匯率波動風險。

　　7天理財

　　代表產品：中國銀行中銀結構性理財產品——搏·弈

　　投資幣種：人民幣

　　投資對象：投資于銀行間債券市場上流通的國債、央行票據等。

　　投資日期：9月4日至9月11日。

　　投資收益：年收益率2.4%。

　　產品點評：目前市場上該類產品較多，理財周期短，利率水平較活期儲蓄高，雖然流動性不如活期存款，但產品風險較低。

　　收益對比：目前銀行通知存款的利率為1.71%，扣稅后僅為1.6245%，而7天理財產品的收益則達到2.4%。

　　適合人群：適合短期無資金使用需求又追求穩健收益的投資者，但該產品的投資門檻高于普通理財產品5萬元的投資起點，為20萬元。

　　投資風險：保本，風險較低。投資期內不提供提前贖回。潛在風險來自宏觀經濟政策的變化。

　　半月理財

　　代表產品：中信銀行月月贏2號

　　投資幣種：人民幣

　　投資對象：投資方向為央行票據和所聯系的(08長電CP01)短期融資券，該短期融資券為中國長江電力股份有限公司所發行，并于2008年1月31日起息。

　　投資日期：9月9日至9月25日。

　　投資收益：保本，如果所投資的短期融資券未發生違約事件，產品年收益率為2.70%；如果發生違約事件，產品年收益率為1.70%。

　　產品點評：根據中誠信國際信用評級有限責任公司評級，短期融資券發行主體中國長江電力股份有限公司長期信用評級為AAA，為國內短期融資券發行體的最高信用評級，另外在產品設計中短期融資券的投資比例不超過1%，因此產品風險較低。

　　收益對比：銀行發行的半月期理財產品的年化收益多在2%-3%之間，2.7%屬于正常偏高水平。另外，銀行并沒有同期限定期存款，只有活期存款可選，收益明顯不如理財產品。

　　適合人群：低風險承受能力的保守型投資者。

　　投資風險：如果在理財期內，人民幣市場利率上升，產品收益率不隨市場利率上升而提高。另外，銀行和投資者沒有提前終止權，具有一定流動性風險。

　　一月理財

　　代表產品：工商銀行“靈通快線”——固定期限超短期(四周滾動型)

　　投資幣種：人民幣

　　投資對象：國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券，政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目，及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具。

　　投資日期：9月9日起每四周為一個周期。

　　投資收益：不保本，最高年化收益率3.0%。

　　產品點評：該產品設計較為獨特，投資者可在預售期內及開放期內進行預約購買，購買時系統自動默認為自動再投資，每投資周期結束日的次日分紅。這種設計，一是降低了產品的流動性風險，二是能夠保證產品在上一期周期內的收益“落袋為安”。

　　收益對比：銀行一月期理財產品年化收益多在2.7%-3%左右，該產品屬于正常收益水平。另外，該產品收益明顯高于活期存款利率。

　　適合人群：四周滾動的投資特點，適合短期內無資金使用需求，又無時間打理資產的投資者。

　　投資風險：具有一定流動性風險、市場風險和信用風險。

　　仨月理財

　　代表產品：工商銀行2008年第38期人民幣理財產品

　　投資幣種：人民幣

　　投資對象：中國工商銀行委托信托公司設立的信托計劃，產品存續期間，該信托計劃主要用于購買中國工商銀行已貼現(轉貼現)的銀行承兌匯票所對應的票據資產。為滿足流動性需求，該理財計劃也可投資于優質企業信托融資項目、債券以及回購等銀行間市場工具。

　　投資日期：9月10日至12月8日。

　　投資收益：不保本。最高年化收益率4.0%。

　　產品點評：該行此前發行的票據類信托計劃全部如期實現了最高年化收益率。但歷史數據代表過去，僅供投資者決策參考。最不利的投資情形和投資結果，主要集中在所投資的銀行承兌匯票到期后，承兌行延期支付或托收失敗、所投資的企業信托融資項目不能及時進行資產變現，以及投資期限較長的債券產品因受市場價格影響到期后變現價格低于原來的預期，導致理財收入甚至全部本金受到損失。

　　收益對比：銀行三個月期存款利率為3.33%，稅后實際收益為3.1635%。

　　適合人群：對資金流動性要求較低，同時具有一定抗風險能力的投資者。

　　投資風險：本金可能遭受損失；另外，產品采用到期一次兌付的期限結構設計，可能使投資者在要用錢時拿不出來。

　　理財師說：短期理財未必適合你

　　盡管超短期理財產品較為靈活，投資收益看起來也不錯，但未必適合你，理財師建議購買此類產品要看自己的資產配置情況和資金用途。

　　看資金用途 長期閑置不如存款

　　短期理財產品確實資金周轉便利，但其收益率是以年化收益率來考量，而不是短期收益率，因此如果有大量資金長期閑置不用，購買短期理財產品就遠不如存款劃算。

　　比如投資者剛好有5萬元資金在1個月內沒有任何規劃，如果存銀行只能拿到0.72%的年利率，而購買某款1月期的理財產品，就可能拿到3%的年收益。但如果這5萬元的資金屬于長期閑置資金，一年內未做任何規劃，買一次短期理財產品的收益尚不及一年定期存款4.14%的收益，而且目前市場上也有部分較長期限產品的收益率在短期產品之上。

　　看資產配置 短期產品別多買

　　在購買銀行短期理財產品的選擇上，所占比例和所選數量沒有必要太多，投資者在配置短期理財產品時，可根據家庭自身情況判定。一般工薪家庭，6個月以下短期理財產品可占三到五成左右，如果是從股市轉移出來的資金，對流動性要求較高，可全部配置流動性較強的超短期理財，以免延誤入市時機。

　　在短期產品數量的選擇上，理財專家認為一到兩款即可，這類產品的收益情況相差不大，如果選擇數量過多，將增加管理成本。(記者 劉洋)

　　(在線專家：工商銀行遼寧省分行營業部個金部副經理馬妮娜、中信銀行沈陽分行營業部理財規劃師葉明珠)