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　　【讀者來信】

　　理財師：

　　我今年31歲，在某地產中介公司工作，月收入3000元左右；老公36歲，在某陶瓷企業任總經理，年收入20萬元左右。

　　我們倆在今年9月份結婚，剛買了1套婚房，總價68萬元左右，首付3成，余款分20年按揭，按貸款利率下浮7折計算，月供貸款2903.25元，另有存款10萬元，股票3萬元，基金2萬元左右；小車一輛，價值13萬元左右。目前我們月生活開銷3000元左右，月養車費1200元。

　　由于我的父母在東北，老公的父母在韶關，因此我們每年回老家的探親費用和旅游費用加起來約需2萬元左右。每月給老公與前妻所生的女兒生活費500元，公婆月生活開銷1000元左右，給我的父母生活補貼800元左右，我的工資收入上升空間不會太大，但老公的事業空間還是較大的。

　　請問理財師，以我們目前的家庭狀況來看，到底該如何理財才能為創造以后的幸福生活打好基礎？而且我和老公還想生一個小孩，請問我該如何為生育孩子做好家庭理財規劃呢？（禪城市民趙女士）　　

　　【理財師回復】

　　一、 財務分析

　　趙女士目前的家庭財務狀況看來還是比較健康的，但需注意兩方面：1.家庭經濟基礎并不牢固，負擔重，趙女士家庭需贍養人口達5個。但收入的主要來源是夫妻雙方的工資收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭風險是很大的，一旦丈夫出現什么問題導致收入喪失或減少，家庭財務狀況將出現嚴重失衡。再加上目前夫妻兩人的儲蓄資金并不多，如果還要再多生育個孩子，不足以應付可能出現的風險；2.家庭主要收入來源的風險保障不足，負債風險敞口并有沒有合理規避。

　　二、理財建議

　　1.首先是預留5萬元的家庭備用金，以備家庭不時之需。其次趙女士現在什么保險也沒有，出現意外、醫療及將來的養老都面臨較大問題，因此應該及時購買個人社保，保證基礎的醫療、失業等的風險；

　　2.先生是家里的頂梁柱，也是家庭的主要收入來源，建議增加先生的風險保障，補充購買重大疾病及定期壽險。

　　重大疾病可投保20萬元(滿足基本的治療風險)，定期壽險要覆蓋家庭負債及贍養人口生活費用，約在80萬元左右。在此提醒只買定期壽險(不含分紅投資功能，純保障險種)，投保期限可根據自身的設想，投保至55~60歲都是可以的。

　　注意保險是用來轉移風險的，以趙女士家庭目前可投資資金并不多的情況，如果將保險作為投資工具不太合理。

　　3.注意可能按揭貸款升息時增加的貸款利息支出，目前以趙女士家庭情況應該是可以足夠應付的。

　　4.投資整理：作為非專業投資者將目前的投資品種歸集，投資某銀行的理財產品。可以避免了自己的操作風險，并由專業團隊去應對市場波動風險。

　　5.作為家庭儲蓄較少，有一定月節余的家庭，基金定期定額投資還是可行的。

　　可以考慮選擇三種類型基金進行投資：指數型、平衡型、QDII，盡可能分散風險，完成以后孩子教育費用、養老費用等的儲蓄。(諾亞財富理財中心理財師鄭藝)