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　　繼7月27日公布《固定資產貸款管理暫行辦法》后，銀監會昨天又發布了《流動資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。據了解，《個人貸款管理辦法》等文件也將陸續出臺。

　　監管層針對貸款管理問題密集出臺措施用意何在？業內專家對此表示，在寬松貨幣政策下，上述一系列辦法除意在引導信貸結構外，最主要的就是要防控信貸風險。

　　-新規

　　控制流動資金貸款流向

　　昨天公布的《流動資金貸款管理暫行辦法》，將除固定資產貸款以外的其他公司類貸款品種全部納入其中，強化了上述貸款的流向管理，以減少貸款被挪用的風險。

　　該辦法規定，“單筆支付超過借款合同金額的30%，且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過1000萬元人民幣的”貸款須采取貸款人受托支付。所謂貸款人受托支付，是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。受托支付主要與借款人自主支付方式相區別，后者指借款人可根據貸款合同約定的用途，將貸款資金自主支付給交易對手。

　　值得注意的是，該辦法根據流動資金貸款的特點進行了技術性安排。針對循環貸款額度低、滾動使用頻繁的特點，征求意見稿規定，“對流動資金循環貸款，貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式”。

　　一位商業銀行風險管理部人士告訴記者，與固定資產貸款相比，流動資金貸款由于主要投向企業的日常生產經營，交易對手多而雜，因此銀行往往難以監控貸款資金的真實流向，也最容易被挪用。采用貸款人受托支付方式，有利于監控信貸資金的流向。

　　有知情人士告訴記者，監管部門在檢查中發現，今年以來銀行貸款被挪用購買有價證券、進入股市的現象開始增多，“今年執行適度寬松貨幣政策后，面對大規模的信貸投放，尤其需要有針對性的行政法規加以約束規范，以防范貸款被挪用�！�

　　-背景

　　銀監會本月已四度出招

　　公開資料顯示，發布《流動資金貸款管理暫行辦法》是銀監會本月以來第四次公開強調防控信貸風險。

　　7月17日，銀監會主席劉明康在銀監會第三次經濟金融形勢通報會上強調，上半年我國銀行業貸款規模迅速擴張，貸款高速投放積聚的風險隱患也在增加，銀行業金融機構經營活動中的不審慎行為和沖動放貸、粗放經營的傾向有所抬頭，當前要特別防范項目資本金不實或不足風險、票據融資風險、貸款集中度風險和房地產市場風險等新的風險點。

　　7月23日，對于個別商業銀行二套房貸款業務中的各類違規問題，銀監會新聞發言人廖岷表示，銀監會始終嚴格執行二套房貸的有關政策不動搖，堅持以審慎有效的監管防范房地產信貸風險。

　　7月27日，銀監會公布了《固定資產貸款管理暫行辦法》，要求“單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元的貸款資金”應采用貸款人受托支付方式。

　　記者了解到，銀監會今后還將出臺《個人貸款管理辦法》，以規范個人貸款流向。

　　-解讀

　　有必要重申和提示潛在風險

　　興業銀行資金營運中心首席經濟學家魯政委：目前信貸增長史無前例，還可能繼續增加，因此監管層有必要重申和提示潛在風險，這就像大人總是會提醒小孩過馬路應該走斑馬線一樣。連續出臺的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》更加明確了監管層“對貸款管理到位”的思路，有利于強化信用風險管理。采用受托支付方式，是因為銀行擔心借款人將貸款用于銀監會禁止的領域，比如股市。

　　保證信貸資金流向實體經濟

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：在上半年7.36萬億元新增信貸規模的背景下，信貸資金進入虛擬經濟已經成為難以避免的現實，這主要表現在股市、房市行情的好轉與信貸資金的大批量投放幾乎同步。銀監會密集出臺貸款管理政策，意在保證絕大多數信貸資金流向實體經濟，同時保證銀行信貸資金安全。如果對信貸風險不嚴加防范，國家實施的刺激經濟措施效果就會打折扣。

　　貸款管理政策應會順利實施

　　西南證券首席銀行業研究員付立春：銀監會出臺的這些政策，主要針對的是上半年信貸規模與結構中出現的新情況和新風險，意在給銀行外在壓力，促進銀行確保信貸規模有效、結構合理、風險可控。在“保增長”方面，天量信貸做得已經非常好，現在監管層正將重心轉移到信貸結構和風險上。從最近銀監會的態度與政策來看，監管層目前對這些問題是非常重視的，很有可能會下大工夫推進這些框架性的監管政策。從銀行的角度而言，上半年房貸高速增長，現在也需要反思貸款的信用成本，所以銀行更容易配合監管層，因此這些政策的實施會相對順利。