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　　繼去年下半年中國農業銀行在湖北和內蒙古發起設立村鎮銀行，中國建設銀行也著手啟動村鎮戰略，于去年12月在湖南發起設立桃江建信村鎮銀行，半年來已有不錯業績。

　　這之前，匯豐銀行、花旗集團、渣打銀行等外資金融機構和北京銀行、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國農村金融市場，在農村地區籌建銀行和小額貸款機構。與幾年前國有銀行因利薄而相繼撤出農村地區相比，如今各大銀行重新“下鄉”之舉引人深思。

　　圈地逐利內藏廣闊商機

　　國家開發銀行副行長劉克崮說，我國現有大約1.8億戶城鄉草根經濟體，其特點是融資需求額度小、期限短、需求急、缺少抵質押物和規范財務信息。而現行金融體系以服務大型企業和政府項目為目標，基于正規財務報表和充分抵質押物，難以滿足草根經濟融資需求。

　　“農村資金一直在流向城市，導致中國金融分布不均。城市過度密集，而農村供給嚴重不足，”中國社會科學院金融所結構金融研究室主任殷劍鋒說。

　　針對農村地區金融服務弱化，國家從2007年底開始試點批設村鎮銀行。

　　在這輪農村金融機構布點中，外資銀行行動迅速。2007年12月，匯豐第一家村鎮銀行在湖北隨州曾都開業。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平匯豐村鎮銀行相繼開業。花旗、渣打等外資銀行業巨頭也加緊行動，在中國農村地區設立信貸機構、小額農貸項目或村鎮銀行。

　　匯豐銀行承認，受不熟悉中國農村市場、網點有限等不利因素制約，初期所設村鎮銀行不會給匯豐盈利帶來實質性貢獻。但他們的目標是立足長遠，探索建立行之有效、商業可持續的經營模式。“外資銀行看準的是農村金融市場未來的發展，”殷劍鋒說。

　　面對外資銀行的“圈地”態勢，中資銀行開始重新“下鄉”。去年下半年以來，北京銀行、交通銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農村設立銀行。2008年8月18日，中國農業銀行所發起設立的兩家村鎮銀行在湖北和內蒙古同時開業，開創中國大型國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。

　　據中國銀行業監督管理委員會統計，截至2008年底，全國獲準開業的新型農村金融機構為105家，其中村鎮銀行89家。觀察村鎮銀行布點不難發現，這些地區除農業經濟外，還蘊藏著更為廣闊的市場資源。例如湖南桃江盛產有色金屬、竹子等資源，中小型企業發展勢頭較好；福建永安木材積蓄量居省內榜首，林業產業化前景廣闊。

　　以桃江建信村鎮銀行為例，作為湖南首家由國有商業銀行發起設立的村鎮銀行，桃江建信村鎮銀行注冊資本5000萬元，其中，建行控股51%。根據設立初衷，這家村鎮銀行的服務對象僅限于桃江縣域經濟。按照村鎮銀行行長鄒致師的說法，即“立足縣域、服務三農、支持中小企業”。服務三農以銀行自身商業可持續為前提，行長鄒致師說，“我們要做好服務，但也虧不起”。

　　這家銀行從成立之初便高度重視控制成本、防范風險。由于只有20余名員工和一個設在縣城邊緣的網點，銀行領導和業務人員背挎包、擠大巴走遍全縣15個鄉鎮。銀行工作人員說，這種走鄉串戶的工作方式雖然一開始成本較高，但一旦全面掌握情況、與廣大農戶建立長期聯系，“今后的工作成本就比較低了”。

　　董事會先前預計這家村鎮銀行“第一年虧、第二年平、第三年盈”。但由于嚴格選擇了發展勢頭好、信用程度高的貸款發放對象，以及充分發揮建行在技術、網絡、管理等方面的優勢，第一季度便實現盈利。截至5月31日，這家村鎮銀行存款余額達1.7億元，累計投放貸款1.35億元，貸款余額8179萬元。今年以來實現利潤33萬元。

　　桃江副縣長樓初陽告訴記者，村鎮銀行進駐桃江有力沖擊了當地原有金融體系，給縣內其他金融機構帶來壓力。看到建行所設村鎮銀行有利可圖，“其他銀行開始坐不住了”。

　　桃江縣人民銀行行長卜鳳嬌告訴記者，今年1至5月期間，桃江新增存款66.48億元，較年初增長8.7億元；新增貸款27.15億元，較年初增長7.2億元。存、貸款增長幅度分別為16.5%和36.4%。這意味著桃江80%以上的新增存款用于支援當地縣域經濟發展，這一高比例在全省乃至全國都較為少見。

　　建行湖南分行行長龔蜀雄介紹，村鎮銀行作為獨立法人，需要獨立的網絡系統，組建成本比成立同等規模的縣級支行高兩倍。不過，對于當地經濟發展而言，村鎮銀行的最大優勢在于貸款投放限于當地，不會成為農村資金的“抽水機”。

　　推出“產業鏈擔保方式”

　　記者了解到，作為獨立的一級法人機構，桃江建信村鎮銀行可按注冊資本金的10%發放貸款，即具備500萬元貸款審批權限。相比之下，國有商業銀行縣級支行無貸款審批權，郵政儲蓄過去只存不貸、現在雖然發放貸款但額度不高，而農村信用社信貸實力有限。

　　在這種金融環境下，桃江建信村鎮銀行充分發揮一級法人機構的靈活性，在貸款期限、利率定價、擔保方式上推陳出新，開發出“產業鏈擔保方式”、“農戶聯保”等貸款新模式。

　　銀行工作人員介紹，當地鄉鎮企業高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無法融資。銀行客戶經理調查后發現，這家企業與其下游廠商長沙天鷹高壓開關電器有限公司合作超過10年、資金往來頻繁，而后者經營形式穩定、具備較強擔保能力。經全面風險評估，村鎮銀行推出“產業鏈擔保方式”，由下游企業長沙天鷹高壓開關電器有限公司提供擔保，向上游企業高橋福利鑄造有限公司發放200萬元貸款，解決了企業資金緊張的燃眉之急。

　　竹木加工業是桃江縣支柱產業之一，其中株木潭村的竹涼席加工初具規模，有作坊式家庭30多戶。銀行工作人員在走鄉串戶中發現，隨著作坊式加工逐漸轉變為企業生產，農戶融資需求增加，但其土地和廠房缺乏作為有效抵押擔保物品的條件。銀行因地制宜，拿出“農戶聯保貸款”方案，由銀行與農戶聯保小組簽訂協議，一戶農戶貸款，小組其他成員聯合擔保。今年4月21日，首批農戶聯保貸款合同在株木潭村簽訂，合同金額160萬元，惠及農戶10余戶。

　　另外，竹涼席生產加工行業有其特殊的生產周期，下半年生產占用資金，上半年銷售回籠資金。過去，一些金融機構大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款、月末還款等模式，無法適應竹涼席加工行業季節性融資需求。針對這一情況，村鎮銀行將貸款額度設定為一年一定，可以跨年度使用，并靈活確定貸款的支用和歸還方式，在聯保貸款合同期內，實行額度范圍內隨用隨還的原則，最大限度地減輕農戶利息支出。這家村鎮銀行又在農戶聯保基礎上開展農戶種養殖保單質押、林權質押、農村承包土地經營權質押等一系列金融產品的試點和推廣。（楊舒怡）