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　　中國銀行沈陽分行營業部理財中心主管馬宏文經理，CFP國際金融理財師，16年前進入銀行工作，見證了從最初幾家大銀行發展到目前20多家中外資銀行以及市民理財的巨大變化。

　　30年前市民理財品種匱乏，僅有儲蓄，如今已經發展到上千種理財產品，適合不同的群體。

　　方式之變 坐在家里就能轉款

　　11月6日，記者走進中國銀行沈陽分行營業部，迎面就是一臺嶄新的排號機，市民前來辦理何種業務，旁邊站立的工作人員會按類別打出順序號，市民拿到號碼紙之后就可以坐在板凳上休息，等待大廳廣播叫號就可以了。

　　馬宏文說，30年前，市民主要辦理存款業務。存折開戶需要填寫許多資料，普通存取款業務都要等上很長時間。特別遇上發工資的日子，銀行里客戶就站大排，尿憋急了也不敢離開。如今隨著銀行業的發展，銀行布設許多ATM機、POS機、排號機，客戶不再需要排隊等候，存取款自助就可以在一分鐘之內搞定。另外隨著網上銀行、手機銀行等電子銀行的飛速發展，市民坐在家里足不出戶就可以辦理網絡購物、銀行轉賬、繳納手機、水電等費用，生活節奏提速。

　　客戶坐下去，銀行經理站起來。這個細節變化充分體現了銀行服務意識的升級和提高。目前沈城不僅有10多家中資銀行同臺競技，而且吸引了東亞銀行、匯豐銀行、韓亞銀行、中美大都會、中英人壽等外資金融機構進駐，市民理財第一次距離世界是如此之近。

　　行為之變 基金國債蹺蹺板

　　銀行創新和變革的步伐帶動了市民理財方式的突變。銀行不僅提供存款服務，而且開發、代銷理財產品，向增值的中間業務靠攏。戰略化的轉移不僅提升了銀行的贏利水平，而且為市民理財廣開渠道。

　　2001年9月份，第一支股票型基金發行，當時股市還處于熊市，銀行只有少數較熟的客戶及有國外投資經驗的客戶購買，后來該基金下跌了20%左右，多數客戶堅持了下來，到了2007年已經翻了好幾倍。有的市民因為買基金賺了錢，買房買車。基金的賺錢效應讓市民趨之若鶩，居民資金從銀行“大搬家”，一度熱銷的國債居然也會賣不動。但是隨著股市轉熊，基金再次遇冷，國債又成了市民理財的香餑餑。

　　“經歷了一輪完整的牛熊轉換，我們會發現，市民理財盲從心理很強。市場冷清時可能蘊含著機會，市場瘋狂時則積聚著風險。理財師的責任就是發現和提醒，讓客戶實現財務自由，靈活理財。”馬宏文說。

　　產品之變上千種產品任意選

　　過去市民理財只有儲蓄和國債等少數品種，目前市場上理財產品豐富多樣，足有上千種。儲蓄、國債、基金、保險、紙黃金、投資金條、外匯寶、股票、期貨……僅以人民幣理財產品為例，有保本和不浮動收益的，有掛鉤期貨產品的，有掛鉤海外基金的，甚至還有掛鉤紅酒和奢侈品的。2008年，受國際金融風暴影響，銀行發行的理財產品也逐漸從去年的高風險、高預期收益型向目前的低風險、固定收益型轉變。形形色色的理財產品，哪個才是最好的呢？

　　馬宏文說：“好的理財產品如同合身的衣服，要因人而異。”首先要弄清楚自己的財務狀況，手里的錢是長期投資，還是短期投資，是不是短期內有剛性需求，如何預留生活備用金，自己的風險承受度如何。然后再了解產品，詳細閱讀理財產品的合同條款，做個明明白白投資者。其次要了解市場，找專業人士幫忙，兼聽則明，弄清最壞的收益會多少。許多投資者光看產品“預期收益率”挺高，結果實際收益大打折扣，大失所望。“不經歷風雨，怎么見彩虹。”市民經歷了股市、基金“過山車”行情后，也漸漸成長為成熟的投資者，投資理財越來越趨于理性。

　　中國銀行業若干第一

　　國內第一張信用卡

　　1985年6月，中國第一張信用卡——中銀卡誕生。1987年2月，中國銀行珠海分行在國內首家推出自動取款機(ATM)服務，打破了國內存取款必須到銀行的傳統做法。

　　銀聯卡首次走出國門

　　2005年1月10日，中國銀聯正式開通銀聯卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機(ATM)和商戶POS受理業務，銀聯卡首次走出國門。

　　第一款人民幣理財產品

　　2004年9月，中國光大銀行首家獲得銀監會批準開辦人民幣理財業務，推出人民幣理財產品——“陽光理財B計劃”。該產品理財收益以國債、央行票據等為保證，期滿返還理財本金及收益，適合低風險偏好的投資者。

　　國內第一家村鎮銀行

　　四川儀隴惠民村鎮銀行2007年3月1日在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業，這是國內首家掛牌開業的村鎮銀行，標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在中國農村地區正式誕生。

　　首家獲準進入中國農村的外資行

　　2007年8月9日，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已獲中國銀監會批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司”，成為第一家獲準進入中國農村地區的外資銀行。

　　首個房貸證券化產品

　　2005年12月，國內首單個人住房抵押貸款證券化產品——“建元2005-1個人住房抵押貸款支持證券”進入全國銀行間債市。

　　第一款銀行系QDII產品

　　2007年5月，工行推出內地首款直接投資于香港股市的代客境外理財產品(QDII)——“東方之珠”。（記者 張建芳 實習生 王媛）