發(fā)表評論 “今天已經(jīng)開了一上午的會，估計還要忙上一陣。”1月14日，上海一家財產(chǎn)保險公司車險部負責人在接受記者采訪時表示，新版交強險的推出時間比預期提前不少，這讓公司有些措手不及。
1月11日，保監(jiān)會正式公布了機動車交通事故責任強制保險責任限額調整方案，并批準了由中國保險行業(yè)協(xié)會上報的交強險費率調整方案。新版交強險責任限額和費率方案將于2008年2月1日零時起實行。
這是交強險自2006年7月問世以來第一次“改版”。改版后的交強險受到不少車主的歡迎，但仍有一些保險業(yè)內人士、法律專家“雞蛋里挑骨頭”，在新版交強險中找到幾處“硬傷”。
醫(yī)療險賠償限額尚顯不足
按照保監(jiān)會公布的新責任限額方案，交強險總的責任限額(每次事故的最高賠償額)將由現(xiàn)行的6萬元提高至12.2萬元，其中，死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行5萬元上調至11萬元，醫(yī)療費用賠償限額由8000元提高到1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。
對此，中央財經(jīng)大學保險學院執(zhí)行院長郝演蘇教授分析指出，交強險保費如果規(guī)定用于救助生命，這個保額一定要滿足現(xiàn)實的需求。因此，新版交強險大幅提高死亡傷殘賠償限額十分必要，特別在一些重大的交通事故中，這部分賠償限額可以幫助投保人轉嫁風險。
不過，車主楊小姐在接受記者采訪時表示，交強險醫(yī)療費用賠償限額“能再高些就更好了”。中國人壽財產(chǎn)保險有限公司理賠管理部總經(jīng)理虞士杰也認為，從目前的經(jīng)濟發(fā)展和物價水平看，1萬元的醫(yī)療賠償限額遠遠不足，尤其在一些經(jīng)濟發(fā)達的沿海城市。
與此同時，北京市中高盛律師事務所律師李濱指出，新版交強險實際上是進一步擴大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費用賠償?shù)牟罹啵簿褪钦f，保險公司對于受害人的醫(yī)療費最多承擔1萬元，而對于受害人的死亡賠償最多可以達11萬元。這一約定有可能導致在發(fā)生人身傷害事故時，機動車一方作出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。
新版交強險將責任限額調高至12.2萬元后，不少車主表示，將考慮適當減少商業(yè)車險的保額，有的車主甚至表示，不再投保商業(yè)車險。
對此，人保財險上海分公司車險部負責人在接受記者采訪時指出，交強險主要是針對人身傷亡的賠付，在12.2萬元責任限額中，11萬元是針對人身傷亡的，而對于財產(chǎn)損失的賠償限額只有2000元。如果車主只投保交強險，而沒有投保商業(yè)車險，對于一些小型交通事故理賠已經(jīng)足夠，一旦發(fā)生比較嚴重的兩車相撞事故，2000元的賠償根本解決不了問題，只能由車主“自掏腰包”。
無責賠付或違反風險理論
“新版交強險存在硬傷，特別是無責賠付違反了風險理論。”李濱在研究了新版交強險條款后告訴記者。
根據(jù)新版交強險有關規(guī)定，被保險人在交通事故中無責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強險實行“無責賠付”，是我國道路交通安全法第76條所明確的。根據(jù)該賠償原則，交通事故發(fā)生后，無責方被保險人要在交強險無責賠償限額內，對全責方的人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠付。
自2006年7月1日交強險實施以來，無責賠付，尤其是對財產(chǎn)損失也實行無責賠付一直備受爭議，現(xiàn)實中“別人撞了我，我沒責任反要賠錢”等現(xiàn)象很不合理。2007年12月29日，十屆全國人大常委會第三十一次會議對道路交通安全法第76條作出修改，規(guī)定交通事故發(fā)生時，機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過10%的賠償責任。
在李濱看來，保險業(yè)設定100元無責賠付的目的，是為了由交強險承擔查勘、理算成本，轉移利潤。實際上，無責賠付是混淆了責任保險和無過失保險的概念。簡單地說，交強險作為強制責任保險，按照現(xiàn)行侵權法，在機動車一方承擔對受害者經(jīng)濟賠償責任的情況下，交強險須承擔對機動車一方的賠償責任。反之，在無責任的情況下，交強險無須承擔對機動車一方的賠償責任。
保單銜接存技術障礙
在新舊保單的銜接問題上，保監(jiān)會規(guī)定，對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結束的交強險舊保單與在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責任限額執(zhí)行。
也就是說，自下月起，舊交強險保單持有人的每次事故最高賠償額將自動“切換”為新的12.2萬元責任限額，從而享受交強險的“讓利”。
不過，上海一家中小財產(chǎn)保險公司負責人告訴記者，新舊保單在責任限額和費率上的銜接完全按照保監(jiān)會要求執(zhí)行，但在保單憑證的轉換上會有一些技術障礙。該負責人指出，已經(jīng)出單的新一年交強險保單，不可能大規(guī)模回收，因此，保險公司可能在舊保單后附加一個“特別約定”，與新版交強險實現(xiàn)掛鉤。
“坦率地說，新版交強險增加了保險公司的經(jīng)營壓力。”人保財險上海分公司車險部負責人表示，提高保額降低保費從一定程度上增加了公司的運營成本。同時，新版交強險可能分散部分小額商業(yè)車險的市場份額，保險公司車險業(yè)務的整體盈虧平衡可能被打破。
根據(jù)保監(jiān)會公布的新《交強險基礎費率表》，從今年2月1日起，與人們日常生活密切相關的包括6座以下家庭自用車、36座以上公交車等在內的16個車型投保交強險將獲得“降費”，降費幅度從5%至39%不等。
對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐稱，交強險共分42個車型，本次基礎費率調整遵循的原則是調低不調高，最大限度減輕車主負擔。據(jù)測算，約64%的被保險人將享受到基礎費率的下調，下調的平均幅度為10%左右。
與此同時，也有保險業(yè)內人士分析認為，在交強險責任限額提高、費率調低后，商業(yè)車險承擔的風險相應小了，因此不排除將來降價的可能。(張穎)
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