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　　不少車主在購買了車險之后，以為可以高枕無憂。但事故真的發生了，車險合同中的眾多保險人免責條款，會讓你索賠無門。今天我們就通過四個案例，關注車險合同中爭議條款……

　　關鍵詞1：家庭成員

　　被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失，保險公司不負賠償責任。

　　“五·一”期間，小馬開車帶著父母去姨媽家走親戚。在到達姨媽家之后，由姨媽指揮著小馬將車子停到車庫里，可是剛拿到駕照的小馬因技術不佳，將在車后指揮的姨媽撞傷，車身也有一定程度的損傷。經搶救，姨媽并無大礙，但共計花去小馬5000多元。隨后，小馬向保險公司報案，要求保險公司賠付。但保險公司以傷者是被保險人親屬為由拒絕賠付。

　　對于保險公司拒絕賠付的情況，小馬并不認同。小馬以“‘家庭成員’定義不明確，姨媽并不屬于拒絕賠付的范圍”為由，向法院提起訴訟。

　　律師觀點：

　　保險條款存在致命缺陷，就是缺少“家庭成員”的定義。一般而言，在第三者責任險中將第三者規定為“不包括被保險人及其允許的駕駛員、被保險人及其駕駛員的近親屬”。但是家庭成員的定義并沒有明確的法律概念，因此，小馬撞傷姨媽的情況并不屬于保險公司免陪的范圍，保險公司須賠付被保險人(小馬)的合理損失。

　　提示>>>

　　一般而言，保險公司所指的“家庭成員”是三代以內的直系親屬，即被保險人的父母、子女、配偶、同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女，而除此之外則不在保險公司免責的范圍之內。

　　關鍵詞2：保險過戶

　　所有權發生轉移，未向保險公司辦理批改手續，保險公司不負賠償責任。

　　王先生購買了一輛二手POLO，在拿到車管所出具的車輛過戶證明后，王先生便駕車前往該車原保險公司辦理保險過戶手續。但是就在前往保險公司的路上，王先生駕駛車輛與前車發生追尾事故。交管部門認定王先生在此次交通事故中承擔全部責任，經協商王先生賠付前車4000多元。隨后，王先生向該車原保險公司報案，但是保險公司以車輛所有人與投保人信息不符，拒絕賠付其損失。

　　無奈之下，王先生將保險公司告上法庭，經法院認定：該車在保險有效期內，車輛變更所有人，被保險人(王先生)在合理的期限內確有客觀原因沒能及時辦理保險批單，而保險公司沒有因車輛所有人的變更而提高風險，保險公司應賠付王先生車輛損失。

　　律師觀點：

　　車輛所有權的轉移并不意味著車輛保險合同也隨之轉移。新車主在與保險公司之間還未建立起保險合同關系，保險公司可以拒賠。但是由于我國二手車交易市場一般是“先過戶后轉保”的情況，消費者只有憑借過戶證明才能辦理保險轉讓手續。因此消費者在購買二手車時，在過戶和轉保之間存在時間差。從保護車主的利益出發，不少保險公司規定，在合理的時間差內出險，保險公司仍然賠付。

　　提示>>>

　　消費者在購買二手車時，一定要及時辦理保險轉保或補充保險的手續。在車輛保險未能辦好的情況下，應盡量避免駕車出行，以免遭遇“保險真空”。　

　　關鍵詞3：駕駛證忘帶

　　駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的，保險公司不負賠償責任。

　　消費者趙小姐駕車上班的途中因變換車道失誤，與同向行駛的汽車發生碰撞。經交警部門現場勘查認定，在此事故中趙小姐負主要責任。同時因趙小姐沒有攜帶駕駛證，應負全部責任，并賠償對方經濟損失10000元。

　　隨后趙小姐向保險公司報案要求理賠，但保險公司調查后發現趙小姐忘記攜帶駕駛證，并以此為由拒絕賠付。對于保險公司的拒絕賠付，趙小姐并不認同。在雙方協調無效的情況下，趙小姐將保險公司告上法院。法院經審理后判定保險公司仍需賠付，理由是駕駛人忘記攜帶駕駛證非主觀刻意，過錯程度較小。

　　律師觀點：

　　從保險公司的免責條款上看，只規定了“駕駛證丟失、損毀”，并未對“駕駛證忘記攜帶”做硬性規定。根據我國交通法規，駕車人在駕駛期間必須隨身攜帶駕駛證，所以“駕駛證忘記攜帶”違反了交通法規，但過錯程度較小，因此法院判定保險公司仍需賠付，并無異議。

　　提示>>>

　　車主在駕車過程中，一定要隨身攜帶駕駛證、行駛證、養路費憑證及保險單。并及時在駕駛證有效期截止前90天內到相應交管部門辦理駕駛證換證手續。

　　關鍵詞4：飲酒、醉酒

　　飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的，保險公司不負賠償責任。

　　近日李先生參加朋友婚禮，席間盛情難卻，喝了幾杯酒。酒席散后，李先生覺得自己沒什么大礙就獨自駕車走了。在回家的路上，李先生與另外一輛車發生碰撞。經交警部門儀器測試，李先生血液酒精含量達到30mg/100ml，屬于飲酒駕車行為。對此次交通事故負全部責任，并賠償對方經濟損失3000元。

　　隨后，李先生向保險公司報案，但保險公司以李先生飲酒駕車，屬于保險公司責任免除的范圍拒絕賠償。

　　律師觀點：

　　在此之前的保險公司車險免責條款上，對于酒后駕駛的免責多采用“醉酒”而不是“飲酒”。根據飲酒駕車的國家標準規定，飲酒駕車和醉酒駕車的標準分別為血液中酒精含量是否大于或等于20mg/100ml和80mg/100m。由此可見醉酒要比飲酒的標準高很多，少量的飲酒是達不到醉酒的程度的。近些年來，保險公司將該條款改為“飲酒駕車”，這樣極大降低了保險公司的風險增加車主的責任。

　　提示>>>

　　不管是飲酒駕駛還是醉酒駕駛都是法律和道德不允許的行為，并要根據《道路交通安全法》規定處以相應處罰。保險公司將免責標準由“醉酒”降低到“飲酒”，看似增加了車主的責任，但是對于加強車主安全駕駛習慣來說，是非常有必要的。目前，新型的酒后代駕業務，對于喜愛飲酒的車主來說不失為一條良策。